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银行信贷流程标准化操作指南

引言

银行信贷业务作为商业银行的核心资产业务，其流程的标准化、规范化运作，不仅是保障信贷资产质量、防范金融风险的基石，也是提升服务效率、优化客户体验的关键。本指南旨在梳理银行信贷业务的全流程，明确各环节的操作要点、风险控制点及职责分工，为从业人员提供一套系统、实用的操作规范，以期在稳健经营的前提下，实现信贷业务的可持续发展。

本指南适用于商业银行公司类、个人类等各类信贷业务的办理，各分支机构及相关业务部门应结合自身实际情况，在本指南框架下细化操作细则，但核心原则与关键流程不得偏离。

一、业务受理与初步筛选

业务受理是信贷流程的起点，其核心在于对客户需求的初步识别与潜在风险的初步判断。

（一）客户接洽与需求了解

客户经理在接到客户的信贷申请意向后，应主动、热情地与客户进行沟通，充分了解客户的基本情况、经营背景（若是企业客户）、融资需求（包括金额、用途、期限、期望利率等）、还款来源以及可提供的担保措施等核心信息。此阶段，客户经理需展现专业素养，同时对客户信息予以保密。

（二）初步资格审查与合规性判断

基于所了解的信息，客户经理需对照银行信贷政策及相关法律法规要求，对客户进行初步的资格审查。审查内容包括但不限于：客户是否符合银行的基本准入标准（如行业政策、规模要求、信用记录初步印象等）；融资用途是否合法合规，是否符合国家产业政策及银行信贷投向指引；客户是否存在明显的不良信用信号或重大法律纠纷等。

（三）业务可行性初步评估与受理决定

经过初步审查，对于符合基本条件、具备一定可行性的业务，客户经理可正式受理，并向客户说明后续需提供的资料清单及业务流程。对于明显不符合准入条件或存在重大风险隐患的客户，应礼貌拒绝，并向客户做好解释工作。受理决定应审慎，避免盲目进入下一环节，浪费双方资源。

二、尽职调查与资料审核

尽职调查是信贷决策的基础，是揭示客户真实风险、核实客户信息的关键环节，要求调查人员秉持客观、公正、勤勉、尽责的原则。

（一）资料清单提供与收集

受理业务后，客户经理应根据客户类型（企业或个人）及业务品种，向客户提供详尽的资料清单，明确告知所需资料的种类、版本、签章要求等。资料收集应力求完整、真实、有效，主要包括客户基本资质文件、财务报表、经营状况证明、担保资料、用途证明等。

（二）尽职调查的主要内容

1.客户基本情况核实：对客户提供的营业执照、身份证明、公司章程等基础资料进行真实性、合法性核实，确认客户主体资格及实际控制人。

2.财务状况分析：对企业客户的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）进行深入分析，评估其偿债能力、盈利能力、营运能力及现金流状况；对个人客户则重点分析其收入来源、稳定性及负债情况。

3.经营状况与行业分析：实地考察客户的生产经营场所，了解其主营业务、生产流程、市场竞争力、上下游关系、行业地位及发展趋势。关注行业周期、政策影响及市场风险。

4.融资用途真实性与合理性核查：通过购销合同、项目计划书等资料，结合客户经营计划，核实融资用途的真实性，判断其与客户经营规模、发展阶段是否匹配，是否具有经济效益。

5.还款来源分析：重点分析客户的第一还款来源，即其自身的经营收入、现金流。同时，对第二还款来源（担保措施）的有效性和充足性进行评估。

6.担保措施调查：对客户提供的抵（质）押物，需核实其权属、价值、流动性及是否存在权利瑕疵，并进行必要的评估或查询；对保证人，需评估其担保资格、担保能力及代偿意愿。

7.关联关系及关联交易调查：识别客户的关联方，分析关联交易的真实性、公允性及其对客户经营和财务状况的影响。

8.信用记录查询与分析：通过人民银行征信系统及其他合法渠道，查询客户及相关人员的信用报告，了解其历史信用状况、履约记录、当前负债及或有负债情况。

（三）调查报告撰写

尽职调查完成后，客户经理应将调查情况、分析判断及初步意见整理成规范的调查报告。报告应内容详实、逻辑清晰、结论明确，客观反映客户的真实状况及潜在风险，并提出明确的授信方案建议（包括金额、期限、利率、担保方式、还款方式等）。报告需由客户经理签字确认，对报告的真实性、准确性负责。

（四）资料完整性与合规性审核

客户经理在提交调查报告前，需对所收集的客户资料进行再次梳理，确保资料的完整性、合规性和有效性，并将资料与调查报告一并提交至下一环节。

三、授信审查与审批

授信审查与审批是银行内部风险控制的核心环节，旨在通过独立、客观的审查，对信贷业务的风险与收益进行全面评估，并依据审批权限做出决策。

（一）审查部门（或岗位）职责

审查人员（或独立审批人）应基于客户经理提交的调查报告及全部客户资料，对业务进行独立审查，不受任何外部因素干扰。审查工作应遵循审慎原则，对调查报告的真实性、准确性进行复核，并重点关注风