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武汉城市圈金融排除：现状、影响与突破路径探究

一、引言

1.1研究背景与意义

武汉城市圈，又称武汉“1+8”城市圈，是以中国中部最大城市武汉为圆心，覆盖黄石、鄂州、黄冈、孝感、咸宁、仙桃、潜江、天门等周边8个大中型城市所组成的城市群。该城市圈面积虽不到湖北省的三分之一，却集中了全省一半以上的人口以及六成以上的GDP总量，不仅是湖北经济发展的核心区域，更是中部崛起的重要战略支点。武汉城市圈处于长江经济带和中部崛起两大国家战略区域叠加的中心位置，是中部地区承接长三角一体化发展能级的重要载体，在全国发展大局中占据重要地位。

在经济发展进程中，金融发挥着关键的支持作用。然而，武汉城市圈存在金融排除问题，部分群体和地区难以获得充分的金融服务。一些偏远农村地区金融机构网点稀少，金融产品和服务种类匮乏，导致当地居民和企业面临贷款难、存款不便、金融咨询服务缺失等困境。金融排除阻碍了金融资源的有效配置，限制了实体经济的发展，不利于缩小城乡和区域差距，对武汉城市圈的经济增长和社会公平产生了负面影响。深入研究武汉城市圈的金融排除问题，提出针对性的解决对策，对于促进金融资源合理分配、推动区域经济协调发展具有重要的现实意义。

1.2国内外研究现状

国外对金融排除的研究起步较早，20世纪90年代初，Leyshon和Thrift等学者率先关注到这一现象。早期研究主要聚焦于金融机构空间布局导致的地理排除，随着研究的深入，逐渐拓展到社会、经济、文化、制度等多方面因素对金融排除的影响，以及金融排除对社会经济造成的后果。学者们认为金融机构出于风险规避和成本效益的考虑，关闭在农村及边远地区的分支机构，是导致金融排除的重要原因之一。金融排除会加剧地区金融发展不平衡，造成不同人群、地区间经济发展的两极分化，阻碍社会经济的协调发展。

国内对金融排除的研究相对较晚，但近年来也取得了一定成果。徐少君和金雪军构建了我国各地区金融排除指数，并对影响因素进行理论分析和实证检验，发现人均收入、就业水平、执法效率、社会资本等对金融排除有显著负作用。国内研究多从宏观层面分析金融排除问题，针对特定区域如武汉城市圈的深入研究相对较少。现有研究在分析金融排除的形成机制时，对区域经济结构、产业特色以及政策环境等因素的综合考量还不够充分。

1.3研究方法与创新点

本文采用文献研究法，通过查阅国内外相关文献，梳理金融排除的理论基础和研究现状，为研究武汉城市圈金融排除问题提供理论支持。运用案例分析法，选取武汉城市圈内典型地区和金融机构的实际案例，深入剖析金融排除的具体表现和成因。借助数据统计法，收集武汉城市圈相关金融数据，运用统计分析方法，揭示金融排除的特征和规律。

本研究的创新之处在于研究视角独特，聚焦于武汉城市圈这一特定区域，综合考虑其在国家战略中的重要地位、区域经济结构和产业特色，深入分析金融排除问题，为区域金融发展研究提供新的视角。研究内容全面，不仅分析金融排除的现状和影响因素，还从金融机构、政府和社会等多主体角度提出针对性的解决对策，为促进武汉城市圈金融协调发展提供较为系统的方案。

二、金融排除理论基础

2.1金融排除的定义与内涵

金融排除是指在金融体系中，部分群体或地区由于各种原因，无法以适当的形式获取必要的金融服务。这一概念最早由国外金融地理学家提出，随着研究的深入，逐渐成为经济学和社会学领域共同关注的问题。金融排除不仅反映了金融资源分配的不均衡，还对经济社会的发展产生了诸多负面影响。

从内涵来看，金融排除涵盖多个方面。金融服务可得性是关键维度，它体现为金融机构网点的分布情况以及金融产品和服务的覆盖范围。在武汉城市圈的一些偏远农村地区，金融机构网点稀少，导致当地居民和企业难以便捷地获取金融服务，如办理存贷款业务、进行支付结算等，这便是金融服务可得性不足的表现。金融服务的使用性也不容忽视，即金融服务是否符合消费者的需求和能力。部分金融产品设计复杂，对消费者的金融知识和操作能力要求较高，使得一些文化程度较低或金融素养不足的群体难以理解和使用，从而被排除在金融服务之外。金融服务的可负担性同样重要，若金融产品和服务的价格过高，超出了部分群体的经济承受能力，如贷款利率过高导致小微企业和低收入人群难以承担贷款成本，这也会造成金融排除。

2.2金融排除的特征与判定标准

金融排除具有多方面特征。地理排斥较为直观，表现为金融机构在不同地理位置的布局差异。在武汉城市圈，城市中心区域金融机构密集，而偏远农村和经济欠发达地区金融机构网点稀缺，使得这些地区的居民和企业难以获得金融服务。条件排斥则是金融机构基于风险评估和盈利考虑，设置一系列苛刻条件，如较高的贷款门槛、严格的信用评级要求等，导致部分企业和个人因无法满足这些条件而被排除在金融服务之外。一些小微企业由于缺乏足够的抵押