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银行信贷业务流程标准手册

前言

本手册旨在规范本行信贷业务操作流程，明确各环节职责，强化风险控制，提升服务效率与质量，确保信贷业务健康、可持续发展。本手册适用于本行所有信贷业务的发起、调查、审查、审批、发放、贷后管理及收回等全过程。全体相关从业人员须严格遵照执行，并在实践中不断总结完善。

第一章业务受理与初步调查

1.1业务受理渠道

信贷业务受理可通过本行各营业网点、客户经理主动营销、合作机构推荐、线上申请平台等多种渠道进行。受理人员应热情接待客户，初步了解客户需求。

1.2客户基本情况收集

受理人员在接到客户申请意向后，应指导客户填写《信贷业务申请书》，并根据申请业务品种，协助客户提供必要的基础资料，包括但不限于：

*法人客户：营业执照、公司章程、财务报表、法定代表人及授权代理人身份证明等。

*自然人客户：有效身份证件、收入证明、资产证明、婚姻状况证明等。

资料收集应力求完整、真实、有效。

1.3初步风险判断与业务洽谈

受理人员或客户经理在获取客户基本信息后，应进行初步的风险判断，包括但不限于客户所属行业前景、基本信用状况、还款意愿、申请业务的合规性及基本可行性。同时，就信贷产品类型、额度、期限、利率、还款方式等核心要素与客户进行初步洽谈。

1.4立项或受理决定

对于符合本行信贷政策基本导向、具备初步可行性的业务，可正式受理，进入下一调查环节。对明显不符合政策或不具备可行性的，应礼貌拒绝并向客户做好解释工作。重要或复杂项目可先行立项，组织专项团队进行前期调研。

第二章尽职调查与风险评估

2.1调查组织与方案

受理后，应由指定客户经理或调查团队负责尽职调查。调查前应制定详细调查方案，明确调查重点、方法、步骤及时限。

2.2客户及业务深入调查

调查人员应遵循“双人调查、实地查看、真实客观”原则，对客户及申请业务进行全面深入调查：

*客户基本面调查：法人客户的经营历史、股权结构、治理架构、主营业务、市场竞争力、管理团队素质等；自然人客户的职业稳定性、家庭状况、社会信誉等。

*财务状况调查：核实财务报表真实性，分析偿债能力、盈利能力、营运能力和现金流状况。

*借款用途及合理性调查：详细了解借款的真实用途，分析其与客户经营规划的匹配度及未来现金流对还款的覆盖能力。

*担保措施调查：对抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力进行评估；对保证人的担保资格、担保能力、代偿意愿进行审查。

*行业与市场风险调查：分析客户所处行业的发展趋势、政策影响、竞争格局及市场风险。

2.3风险识别与评估

在全面调查基础上，调查人员应系统识别客户信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等，并对风险程度进行评估，提出初步的风险控制措施。

2.4调查报告撰写

调查结束后，调查人员应撰写详尽的《信贷业务调查报告》，客观、准确、全面地反映调查情况、风险分析及初步结论，并对报告内容的真实性、完整性负责。报告应包含明确的调查意见，如同意授信的额度、期限、利率、担保方式及风险防控建议等。

第三章授信审查与审批

3.1审查受理与资料审核

调查结束后，调查报告及相关资料提交至信贷审查部门。审查人员首先对资料的完整性、合规性进行审核，对资料不齐或不符合要求的，退回补充完善。

3.2合规性审查

审查人员对业务是否符合国家法律法规、产业政策、本行信贷政策、授信管理制度等进行审查。重点关注授信对象资格、用途合规性、担保的合法有效性等。

3.3风险审查与量化分析

审查人员对调查报告中的风险分析进行独立判断和补充评估，利用内部评级模型或其他风险计量工具对客户信用风险进行量化分析（如适用），对还款来源的充足性和可靠性、担保措施的有效性进行重点审查。

3.4审查意见出具

审查人员根据审查情况，形成明确的《信贷业务审查报告》，提出同意、有条件同意、否决或续议等审查意见，并对所提意见负责。有条件同意的，应明确具体的附加条件。

3.5审批流程与权限

根据业务金额、风险等级及本行授权规定，审查通过的业务提交相应层级的审批人或审批机构（如贷审会）进行审批。审批人/审批机构依据国家政策、本行制度、审查意见及自身判断，独立行使审批权，对审批结果负责。审批过程应有完整记录。

3.6审批结果通知与落实

审批结束后，应及时将审批结果（同意、否决、有条件同意）通知客户经理及客户。对有条件同意的，需督促客户落实相关条件。

第四章合同签订与贷款发放

4.1合同起草与审核

审批同意后，由客户经理或指定人员根据审批意见及相关法律法规，起草借款合同、担保合同及其他相关法律文件。合同文本应使用本行标准格式，特殊情况需修改或补充的，须经法律部门审核。

4.2合同谈判与签订

合同文本经客户确认无误后，双方进行正式签订。签订过程中，应严格审查签约各方