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行为金融心理账户消费行为实证
一、心理账户与消费行为的理论关联
（一）心理账户的核心内涵与特征
行为金融学突破了传统经济学“理性人”假设的局限，将心理学研究成果引入金融决策分析。其中，心理账户（MentalAccounting）理论由诺贝尔经济学奖得主理查德·塞勒（RichardThaler）提出，是解释非理性消费行为的关键工具。简单来说，心理账户是人们在内心深处对经济资源进行分类、编码和评估的隐性系统，就像为不同用途的资金建立“虚拟账户”。这些账户并非实际存在的银行账户，而是通过认知框架对收入、支出和财富进行主观划分。
心理账户具有三个显著特征：其一，非替代性，即不同账户的资金不可随意替
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