六-人寿保险合同条款.pptVIP

第六章人寿保险合同条款;保险合同是法律文件，由大量的条款组成。保险合同条款以及与签约过程有关的法律，其目的在于使保单持有人和保险人双方面临的信息问题最小化。

大多数国家几乎都没有法定标准保单，但保险合同条款会受到政府监管。监管方式包括审批后使用、报备使用等。

一般保单必须包含保险法中规定的某些标准条款，如完整合同条款、现金价值条款、宽限期条款、复效条款等

条款的易读性问题。美国NAIC《人寿与健康险保单语言简化法规范本》要求保单需用简单语言书写，保单语言符合易读测试;第一节保护保单所有人的条款;保单所有人指对保险单拥有所有权的人，包括改变缴费方式、将保单设定担保、退保、收取红利、保单贷款、变更受益人等。

保单所有人，可以是被保险人，也可以是投保人、受益人，也可能是其他人。多数情况下，保单所有人为被保险人。被保险人死亡后，受益人按保单规定成为保险金与其他权利的所有人。;一、完整合同条款

二、不可抗辩条款

三、宽限期条款

四、复效条款

五、不丧失价值和选择权条款

六、年龄或性别误告条款;一、完整合同条款（Entirecontractclause）

该条款规定保险单和投保单一起构成约束双方的完整合同

该条款意在保护被保险人和受益人，因为如果没有这个条款，就可能会通过保险人内部规定或保险人特许执照的改变来影响相关各方的权利

本条款也保护保险公司，如果投保单成为合同一部分的话，就成为合同对价的一部分，投保人对重要事实不实告知就可以被保险公司用于拒绝赔偿或要求重新订约或解除合同;;该条款的例外情况是申请人存在本质性的欺骗，如请别人替代体检、在取得保单时不存在保险利益、受益人怀有谋杀被保险人的企图而取得的保单。

美国保险公司可以在健康险合同中使用较弱的不可抗辩条款，即在一定时间后（最多3年）健康险合同成为不可争议合同，但随欺诈性不实陈述的抗辩没有时限

除寿险合同外，其他保险合同在整个生效期间都是可争议的。

在我国，目前所有保单在任何时候都可争议。;三、宽限期条款（Graceperiod）

本条款规定，续期保费若延迟一??时间支付，保险公司仍将继续提供保障。保险公司应支付保险金，但扣除欠交保费和利息。

该条款的目的在于防止非故意造成的保单失效。否则，被保险人必须提交可保性证明通过复效程序才能使保单继续有效。

宽限期长短由各国法律规定。我国《保险法》条规定，载明交费日的次日起算６０天为宽限期。

对于万能等弹性保费的寿险合同，如何理解宽限期？;对于可变、万能或其他灵活缴费的保单的宽限期通常为60天，且在60天以后现金价值不足以弥补下一期经营费用和死亡率成本时，本条款规定才具有实际约束意义。;四、复效条款（Reinstatement）

超过宽限期仍未缴费而被停效的保单，一般情况下，在一定时间以内（两年）可以申请复效。

复效条件：

（1）只针对因欠缴费而停效的保单，且中途没有办理退保手续的情况；

（2）并且为防止逆选择，被保险人必须提供让保险公司满意的可保性证明（比健康证明含义更为宽泛，如被判死刑的罪犯）

（3）缴纳逾期未缴保费;观点争议：不应该收取过期的死亡率或患病率费用，因为在停效期间保险公司没有提供任何保障。

美国有些州规定保险公司健康险中可以收取的逾期保费不得超过两个月的保费

有些州规定，寿险保单下收取的逾期保费数额仅为失效时间与复效时间之间的准备金的增加额部分。;复效条款与不可抗辩条款等其他条款的关系

复效后，保单不可抗辩期是否重新起算的问题，许多国家的保险法并没有明确规定。

在美国，大多数的观点是，不可抗辩条款也被复效，由此保单变得再次可抗辩，但仅限于复效申请中所作的陈述

美国法院一致认为自杀条款在复效后不再重新计算，即保险公司对被保险人自杀的免责期的起算适用原合同生效日。

案例分析

;案例分析（1）：

[案情介绍]

1993年5月，被保险人黄权书向所在地某保险公司投保了10份20年期简易人身保险，保额为4040元，指定其子黄刚为受益人，保费按月缴纳。1995年12月后，被保险人终止了缴费，拖欠保费达4个月之久。1996年5月3日，黄刚补交了1996年1-7月份的保费。1996年5月15日，被保险人黄权书病逝。黄刚向保险公司申请保险金给付，保险公司以被保险人是在合同复效后180天内免责期为由拒赔，双方引起争议。

[补充材料];经调查，被保险人黄权书在1995年12月脱保后因身体不适，经诊断有肝硬肿大，左肾积水等病症，先后到多家医院治疗。在此期间，黄一直处于休息状态，不能正常上班。在1996年交费时没有说明被保险人身体情况

该合同在3年多时间内，缴费8次，其中有5次未按期缴纳，事后才去补交和预交的办法处理。只有在第1次补缴保费时，保险公司在保