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中国外资银行监管法律体系的构建与完善：基于国际经验与本土实践

一、引言

1.1研究背景与意义

随着经济全球化和金融自由化进程的不断推进，外资银行在国际金融格局中扮演着愈发关键的角色。自我国加入世界贸易组织（WTO）以来，金融市场逐步对外开放，外资银行纷纷进入我国市场。截至2023年，在华外资银行营业性机构数量已超过1000家，资产总额达到约4.5万亿元人民币，业务范围涵盖公司金融、个人金融、金融市场等多个领域，为我国企业和居民提供了多样化的金融服务选择。

外资银行的进入不仅带来了先进的金融产品和服务理念，如创新的理财产品设计、高效的跨境金融服务模式等，还引入了成熟的风险管理技术和现代化的公司治理经验，像全面风险管理体系、科学的决策机制等，这些都对我国本土银行业产生了积极的示范和促进作用，推动国内银行在金融创新、服务质量提升和风险管理优化等方面不断改进，从而提升我国银行业的整体竞争力。

然而，外资银行的涌入也给我国金融市场带来了诸多挑战。外资银行的业务经营具有跨国性，其资金流动和业务活动跨越国界，这使得金融风险的传导更加迅速和复杂。2008年全球金融危机期间，一些在华外资银行受到母行危机的影响，出现资金流动性紧张、业务收缩等问题，对我国金融市场的稳定性产生了一定冲击。同时，不同国家金融监管制度和法律体系存在差异，外资银行可能利用这些差异进行监管套利，增加了我国金融监管的难度。若我国对外资银行市场准入监管不到位，可能导致部分不符合资质的外资银行进入，扰乱金融市场秩序，威胁金融安全。

在此背景下，研究中国外资银行监管法律问题具有重要的现实意义和理论价值。从现实意义来看，完善的外资银行监管法律制度能够合理控制外资银行进入的数量、质量和速度，确保其符合我国金融市场发展的需求和监管要求，从而有效防范金融风险，维护金融市场的稳定运行，促进我国金融业的持续健康发展。从理论价值来说，对我国外资银行监管法律制度的研究，能够丰富和完善金融法领域的理论体系，有助于从法学和经济学的交叉视角，深入理解金融市场监管的内在逻辑和运行规律，为金融法理论的发展注入新的活力。

1.2国内外研究现状

在国外，学者们较早便关注到外资银行监管问题。从经济学理论层面来看，斯蒂格利茨（Stiglitz）的“市场失灵理论”指出，金融市场存在信息不对称、外部性等问题，外资银行的进入可能加剧这些问题，从而影响金融市场的稳定运行，这为外资银行监管提供了重要的经济学理论依据。在对监管的实践研究中，美国学者赫伯特?金迪斯（HerbertGintis）等强调，美国通过严格的资本充足率要求、对母行信用评级的审查以及复杂的申请审批程序，来筛选优质外资银行，确保金融体系的稳定。以花旗银行在海外拓展业务时，需满足东道国一系列严格的准入条件为例，这体现了美国监管模式对资本和母行资质的重视。而英国则侧重于通过灵活的监管方式，在保障金融稳定的同时，促进金融创新和市场竞争，如对部分创新性外资银行业务给予一定的试验期和政策支持。

在国内，随着金融市场的逐步开放，外资银行监管法律制度成为研究热点。王利明等法学专家从法律体系完善角度出发，指出我国应提高外资银行监管立法层级，增强法律的权威性和稳定性。在实践方面，学者们结合我国金融市场实际情况，深入分析了现有监管制度的问题。如监管主体单一，仅仅依靠监管当局的力量，忽视外部审计和行业自律的作用；监管当局本身也存在监管方式单一等问题；外资银行监管法律体系不完善，比如相关法律之间脱节，立法透明度不高，现有立法也不够完善等等；监管原则和监管目标不明确，导致“低国民待遇”与“超国民待遇”并存的现象；各项具体监管措施存在诸多缺陷，具体表现为外资银行市场准入制度、业务制度和市场退出制度存在不足；缺乏与外资银行母国监管者的合作。

当前研究在一些方面仍存在不足。在监管制度的系统性研究上，缺乏对不同监管环节（如准入、运营、退出）之间协同性的深入分析，未能形成完整的监管体系理论框架。在国际比较研究中，对发展中国家外资银行监管法律制度的研究相对较少，而这些国家的经验对我国可能具有更直接的借鉴意义。本文将在现有研究的基础上，深入剖析中国外资银行监管法律制度存在的问题，并提出针对性的完善建议。

1.3研究方法与创新点

本文将采用多种研究方法，力求全面、深入地探讨中国外资银行监管法律问题。

文献研究法：通过广泛查阅国内外相关的学术文献、法律法规、政策文件以及行业报告等资料，梳理外资银行监管法律制度的发展脉络，了解国内外研究现状和实践经验，为本文的研究提供坚实的理论基础。

案例分析法：选取具有代表性的外资银行监管案例进行深入分析，包括外资银行在市场准入、业务运营、市场退出等环节出现的问题及监管部门的应对措施，从实际案例中总结经验教训，揭示我国外资银行监管法