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第十章

第一节保险监管概述

保险监管即保险市场的监督管理，是指政府通过法律和行政手段对保险市场构成要素的监督管理，是对保险行业进行的宏观调控。那么，随着市场的发展，各国都非常重视对保险市场的监督管理。我国《保险法》的制定、实施和修改都为我国保险市场的完善和规范化提供了法律保护。

一、保险市场的概念和构成

市场可分为狭义市场和广义市场两种。前者是指商品交换的场所或者商品行销的区域，后者是指所有商品交换关系的总和。

在商品经济发展初期，保险商品交易大都在固定的场所进行。那时保险市场是一个具有固定场所、相对稳定的空间概念，所以提到保险市场，更多的是指狭义的保险市场。随着科学技术的进步，以及先进的通迅设备、电子设备的应用，保险商品的交易，除了在固定场所交易外，大量出现了异地交易，并从固定地点和固定时间的直接交易方式，发展为利用电话、电讯等通讯设备随时进行交易的方式。在这种情况下，提到保险市场，更多的是指广义的保险市场。

对于一个市场而言，基本的构成要素是买方、卖方和中介人。就保险市场而言，其构成要素是保险人、投保人、保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

二、保险监管的目标

保险监管实质上就是对国内保险市场各个要素进行监督管理和对保险经营的业务、人事、财务的监督管理。

保险市场的监督管理重点在于对保险人的监督管理。

（一）保险偿付能力的监管

保证保险人具有足够的偿付能力，是保险市场监督管理的最重要的内容。各个国家保险法的许多措施都是为了这一监管目标而专门制定的，比如对保险企业的资本、保证金、责任准备金、自留保额等方面的规定，都是考虑到偿付能力的问题而专门制定的。

（二）保护保险人的合法竞争

在保险市场上，保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。为了防止市场上保险人之间的恶性竞争，保险监督机构，会制定种种措施。如，采取适当的限制各个保险人的保险条款和保险价格的方式，要求保险企业或者保险同业公会根据大多数保险企业的经营状况和科学统计结果，制定出共同的保险条件和费率标准。目的是为了使保险市场维持一个合理的价格和公平的保险条件，以确保被保险人的利益。

（三）防止保险人的欺诈行为

防止保险人利用保险进行欺诈是保险监管的另外一个重要的目标。由于保险商品所提供的服务有很强的专业性和技术性，所以，普通的消费者在购买保险时很难鉴别，也就是说，被保险人很容易被动机不良的保险人所欺骗。因此，各国的保险监管都把防止保险人利用保险进行欺诈作为监管的目标之一。

（四）对保险中介人进行监管

保险中介人可以说是保险买卖双方的桥梁。保险代理人、经纪人和公估人主要是凭借其专门知识和专业技术，为保险人和投保人提供中介服务的。对保险中介人进行监管可以更好的发挥中介人的桥梁作用，更好的活跃保险市场。

从各国的保险监管实践情况来看，对中介人的监管主要是通过对其资格和能力的监管来实现的。资料来源：www.ZiK更多资料请咨询QQ

三、保险市场监管的方式

对保险市场进行监管的方式概括起来主要有三种：公告管理、规范管理和实体管理。

（一）公告管理

公告管理也称作公告主义。这是政府对保险市场进行监管的最为宽松的一种方式。1944年以前，英国采用的一直都是这种方式。

公告主义的做法是，政府对保险业经营不作直接监督，仅规定保险业必须按照政府规定的格式和内容，定期将营业结果呈报主管机关并给予公告。这种方式主要是靠企业自我管理。

这种方式显然不适合现代保险市场的临管要求，现在英国已经放弃了这种做法。

（二）规范管理

规范管理也称作准则主义。这种监管方法注重保险经营形式上的合法。对于形式上不合法者，有关机关给予处罚。只要形式上合法，主管机关便不加以干预。这种管理方法的做法是，由议会或政府制定出一系列有关保险的法律、法规，要求保险业共同遵守。如最低资本金的要求、资产负债表的审核、资金的运用、违反法律的处罚等，均作出明确的规定。但是，由于保险技术性较强，涉及的操作较复杂，有关法律、法规难以面面俱到，往往会出现形式上合法而实质上不合法的行为，不能很好地实现政府对保险业的监管，因而这种管理方式也渐渐被淘汰。

（三）实体管理资料来源：www.ZiK更多资料请咨询QQ

实体管理也称作批准主义。实体管理是指国家订有完善的保险监管规则，政府保险监管机关根据法律规定赋予的权利，对保险市场，尤其是对保险企业进行全面、有效的监督管理。这样，可以规范保险人的经营，进而提高保险人的社会信誉，保护被保险人的利益。这种管理方式为多数国家所采用。

第二节保险人的监管

由于保险具有很强的社会公益性和经营技术的特殊性，所以保险市场的监管主