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诈骗罪（保险诈骗）典型案例

引言

保险诈骗罪是指以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为。作为金融诈骗犯罪的重要类型，保险诈骗不仅直接侵害保险公司财产权益，更通过抬高保险成本间接损害全体投保人利益，严重扰乱金融秩序与社会诚信体系。近年来，随着保险市场快速发展，保险诈骗手段不断翻新，从传统的虚构车辆事故、伪造医疗记录，到利用互联网平台实施的新型骗保，犯罪形式呈现复杂化、团伙化特征。本文通过梳理典型案例，剖析作案手段，探讨法律适用要点，为防范与打击此类犯罪提供参考。

一、典型案例剖析：不同场景下的保险诈骗行为

（一）车辆保险诈骗：伪造事故现场的”老套路”

某年冬季，某地交警部门在处理一起双车碰撞事故时发现异常：两辆涉事车辆分别为黑色轿车与白色SUV，现场虽有明显碰撞痕迹，但两车驾驶员对事故经过的描述存在矛盾——黑色轿车司机称”因路面结冰急刹导致后车追尾”，而白色SUV司机则坚称”前车突然变道未打转向灯”。更可疑的是，两车维修报价均远高于市场平均水平，且事故发生地无监控覆盖。

保险公司接到报案后启动调查，委托第三方公估机构介入。通过调取两车近期维修记录发现，黑色轿车三个月前曾因右前侧碰撞维修过相同部位，白色SUV的行车记录仪虽”丢失”，但保险公司查勘员在复勘现场时，发现路面结冰程度与司机描述的”湿滑难行”不符，且两车碰撞角度与刹车痕迹存在人为伪造痕迹。进一步追踪两车车主关系，发现两人为表兄弟，且黑色轿车车主因经营不善背负高额债务。

经公安机关侦查，二人供述：为骗取保险金，故意选择无监控路段制造”追尾”假象，伪造碰撞痕迹，并虚报维修费用，企图骗取保险金15万元。最终法院以保险诈骗罪判处主犯有期徒刑3年6个月，并处罚金5万元；从犯判处有期徒刑2年，缓刑3年，并处罚金2万元。

（二）人身保险诈骗：伪造病历的”健康陷阱”

某保险公司在核赔一份重大疾病保险报案时发现异常：被保险人王某投保仅半年便确诊”急性心肌梗死”，申请理赔金30万元。病历显示，王某在某二级医院接受治疗，手术记录、心电图、心肌酶谱等检查报告齐全，但保险公司理赔人员注意到，王某投保时填写的职业为”办公室职员”，而病历中记载的”长期从事重体力劳动”与投保信息矛盾；此外，手术日期与王某手机定位记录显示其当日在外地出差，存在时间冲突。

保险公司随即向医院核实病历真实性，发现手术记录上的医师签名系伪造，关键检查报告的编号与医院系统记录不匹配。经深入调查，王某与某诊所医生张某勾结，由张某伪造全套”心肌梗死”诊疗资料，王某则通过隐瞒既往健康状况（其投保前已确诊高血压）骗取保险。更令人震惊的是，王某曾因类似手段在另一家保险公司骗取过10万元医疗保险金。

公安机关调查确认，王某与张某共作案3起，累计骗取保险金52万元。法院审理认为，王某以非法占有为目的，虚构保险事故并伪造证明文件，张某作为医务人员参与伪造病历，构成保险诈骗罪共犯。最终王某被判处有期徒刑6年，并处罚金8万元；张某被判处有期徒刑4年，并处罚金5万元。

（三）财产保险诈骗：“监守自盗”的仓库火灾

某物流公司为仓库投保财产综合险，保险金额500万元。某日凌晨，仓库突发火灾，过火面积约200平方米，物流公司报案称”因电线老化引发火灾，损失包括库存电子产品、包装材料等，初步估算损失380万元”。保险公司查勘时发现，火灾现场虽有焚烧痕迹，但部分未完全烧毁的电子产品标签显示生产日期为火灾发生后，且仓库监控设备在火灾前一日”因故障”停止运行；更可疑的是，仓库管理员李某近期频繁大额转账至境外账户。

经消防部门鉴定，火灾起火点位于仓库东南角，现场残留汽油燃烧痕迹，排除电线老化引发火灾的可能。公安机关调取李某通话记录，发现其案发前与废品回收商赵某多次联系，而赵某账户曾接收李某转账20万元。在证据面前，李某供述：因赌博欠债，与赵某合谋，将仓库内部分过期电子产品转移至其他地点，再故意纵火焚烧剩余不值钱的包装材料，伪造”重大火灾”现场，企图骗取高额保险金。经评估，实际损失仅为15万元，二人意图骗取差额365万元。

法院审理认为，李某作为仓库管理人，利用职务便利故意制造保险事故，赵某协助转移财物并参与伪造损失，二人行为构成保险诈骗罪（未遂）。考虑到犯罪未遂且部分损失系真实发生，最终李某被判处有期徒刑5年，并处罚金10万元；赵某被判处有期徒刑3年，并处罚金5万元。

二、作案手段特征：从”单打独斗”到”团伙协作”

从上述案例可见，保险诈骗手段虽因保险类型不同而各有侧重，但核心逻辑均围绕”虚构保险标的、伪造保险事故、夸大损失程度”展开，且呈现三大特征：

（一）信息伪造的”专业化”

早期保险诈骗多为个人伪造简单证明（如手写事故说明），如今已发展为”全链条造假”。例如人身险诈骗中，犯罪团