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(2025年)商业银行普惠金融信贷风险评估研究报告

一、引言

随着金融市场的不断发展和国家对普惠金融的大力推动，商业银行在普惠金融领域的业务规模持续扩大。普惠金融旨在为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供金融服务，促进社会公平和经济可持续发展。然而，由于普惠金融客户群体的特殊性，其信贷风险相对较高，如何准确评估和有效管理这些风险成为商业银行面临的重要挑战。本报告旨在深入研究2025年商业银行普惠金融信贷风险评估的现状、问题及改进措施，为商业银行提升普惠金融信贷风险管理水平提供参考。

二、2025年商业银行普惠金融发展现状

（一）业务规模持续增长

2025年，商业银行积极响应国家政策号召，加大了对普惠金融领域的信贷投放力度。根据相关统计数据，截至2025年末，商业银行普惠金融贷款余额较上一年度有显著增长，服务的普惠金融客户数量也大幅增加。这表明商业银行在支持实体经济、促进就业和推动社会发展方面发挥了重要作用。

（二）产品和服务创新不断

为满足普惠金融客户多样化的金融需求，商业银行不断推出创新的信贷产品和服务。例如，一些银行基于大数据和人工智能技术，开发了线上化、自动化的信贷审批系统，实现了快速放款，提高了服务效率；还有一些银行推出了供应链金融产品，将核心企业的信用延伸至上下游小微企业，有效解决了小微企业的融资难题。

（三）政策支持力度加大

政府部门出台了一系列支持普惠金融发展的政策措施，包括财政贴息、税收优惠、风险补偿等，为商业银行开展普惠金融业务提供了良好的政策环境。同时，监管部门也加强了对商业银行普惠金融业务的考核和监督，引导商业银行加大对普惠金融领域的资源投入。

三、商业银行普惠金融信贷风险特征

（一）信用风险较高

普惠金融客户群体通常缺乏完善的财务报表和信用记录，其经营稳定性较差，抗风险能力较弱。因此，商业银行在开展普惠金融信贷业务时，面临着较高的信用风险。例如，小微企业可能由于市场竞争激烈、资金周转困难等原因，出现还款逾期甚至违约的情况。

（二）操作风险突出

由于普惠金融业务的客户数量众多、业务规模较小，商业银行在业务操作过程中面临着较大的操作风险。例如，信贷审批环节可能存在信息不对称、审核不严格等问题；贷后管理环节可能存在跟踪不及时、监控不到位等问题，这些都可能导致信贷风险的发生。

（三）行业风险集中

普惠金融客户主要集中在一些传统行业，如制造业、批发零售业、农业等，这些行业受宏观经济环境和市场波动的影响较大。当经济形势不佳或行业出现周期性调整时，这些行业的企业可能面临经营困难，从而增加了商业银行的信贷风险。

四、2025年商业银行普惠金融信贷风险评估方法及存在的问题

（一）传统评估方法

1.财务分析方法

传统的财务分析方法主要通过分析企业的财务报表，如资产负债表、利润表、现金流量表等，来评估企业的偿债能力、盈利能力和营运能力。然而，普惠金融客户往往缺乏规范的财务报表，财务数据的真实性和可靠性难以保证，因此这种方法在评估普惠金融信贷风险时存在一定的局限性。

2.信用评级方法

信用评级方法是根据企业的信用历史、信用记录等因素，对企业进行信用评级。但普惠金融客户的信用记录相对较少，信用评级的准确性和有效性受到影响。此外，信用评级方法往往侧重于对企业过去信用状况的评估，对企业未来发展的预测能力不足。

（二）新型评估方法

1.大数据分析方法

大数据分析方法通过收集和分析大量的客户数据，如交易数据、社交数据、行为数据等，来评估客户的信用风险。这种方法可以突破传统评估方法的局限，更全面、准确地了解客户的信用状况。然而，大数据分析方法也面临着数据质量不高、数据安全等问题。

2.人工智能评估方法

人工智能评估方法利用机器学习、深度学习等技术，对客户的信用风险进行评估和预测。这种方法可以自动学习和优化评估模型，提高评估的准确性和效率。但人工智能评估方法的模型解释性较差，可能会导致商业银行在决策过程中缺乏透明度。

（三）存在的问题

1.数据质量问题

无论是传统评估方法还是新型评估方法，都依赖于准确、完整的数据。然而，普惠金融客户的数据来源广泛、格式多样，数据质量参差不齐，存在数据缺失、数据错误等问题，这给信贷风险评估带来了很大的困难。

2.模型适用性问题

不同的评估模型适用于不同的客户群体和业务场景。目前，商业银行在选择评估模型时，往往缺乏对模型适用性的充分考虑，导致模型的评估结果与实际情况存在偏差。

3.专业人才短缺问题

信贷风险评估需要具备专业知识和技能的人才。然而，目前商业银行在普惠金融信贷风险评估领域的专业人才相对短缺，这在一定程度上影响了信贷风险评估的质量和效率。

五、改进商业银行普惠金融信贷风险评估的建议

（一）加强数据管理

1.提高数据质量

商业银行应建立完善的数据采集、清洗和整合机制