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法条解读中“《刑法》中‘信用卡诈骗罪’的构成要件”

引言

随着现代金融体系的快速发展，信用卡作为便捷的支付工具已深度融入日常生活。然而，信用卡使用场景的广泛化与技术手段的复杂化，也催生了各类以信用卡为载体的犯罪行为。信用卡诈骗罪作为金融诈骗犯罪的典型类型，其准确认定直接关系到金融秩序的稳定与公民财产权益的保护。《中华人民共和国刑法》第196条对信用卡诈骗罪作出了明确规定，但司法实践中对“构成要件”的理解与适用常因具体案情的差异产生争议。本文将围绕《刑法》第196条及相关司法解释，从犯罪构成四要件（客体、客观方面、主体、主观方面）切入，系统解析信用卡诈骗罪的核心要素，为准确界定该罪名提供理论支撑。

一、信用卡诈骗罪的客体要件：复杂客体的双重侵害

犯罪客体是刑法所保护而被犯罪行为侵害的社会关系。信用卡诈骗罪的客体具有“复杂性”特征，具体表现为对国家金融管理秩序与公私财产所有权的双重侵害。

（一）对国家金融管理秩序的侵害

信用卡业务的规范运行是金融管理秩序的重要组成部分。从信用卡的发行到使用，涉及发卡银行、收单机构、持卡人、特约商户等多方主体，需遵循严格的业务规则（如《银行卡业务管理办法》）。信用卡诈骗行为通过伪造、冒用、恶意透支等手段，破坏了信用卡业务的真实性、安全性基础。例如，使用伪造的信用卡交易时，虚假的卡片信息会干扰银行对交易风险的识别，导致金融机构需投入额外成本进行风险防控；恶意透支行为则通过滥用银行信贷额度，破坏了信用卡“先消费后还款”的信用机制，长此以往将动摇金融机构对信用卡业务的信任基础。这种对金融管理秩序的破坏，本质上是对国家金融监管制度的挑战，具有宏观层面的社会危害性。

（二）对公私财产所有权的侵害

信用卡诈骗罪的直接目标是非法占有他人财产。无论是冒用他人信用卡导致持卡人资金损失，还是恶意透支造成银行信贷资金无法收回，其最终结果都是特定主体（持卡人、银行或其他金融机构）的财产权益受损。例如，行为人拾得他人信用卡后在ATM机上取现，直接侵害了持卡人对卡内资金的所有权；而使用伪造的信用卡在商户消费，则可能因银行拒付导致商户承担损失，此时受侵害的是商户的财产权。这种对具体财产权益的侵害，是信用卡诈骗罪区别于单纯妨害信用卡管理罪（如非法持有他人信用卡）的关键——后者仅破坏金融管理秩序，未直接造成财产损失。

二、信用卡诈骗罪的客观要件：法定行为方式的具体表现

客观要件是犯罪行为的外在表现，《刑法》第196条明确规定了信用卡诈骗罪的四种法定行为方式，需结合司法实践逐一解析。

（一）使用伪造的信用卡或使用以虚假的身份证明骗领的信用卡

“使用”指将信用卡投入交易流程，包括刷卡消费、取现、转账等。“伪造的信用卡”包括两种类型：一是完全伪造的信用卡（无真实发卡行信息的假卡），二是在真实信用卡基础上篡改信息的伪卡（如复制他人信用卡信息制作的“克隆卡”）。“以虚假的身份证明骗领的信用卡”则是指行为人通过提供伪造的身份证、虚构的工作证明等材料，向银行骗领的合法外观下的“非法信用卡”。例如，张某通过伪造某公司员工证明，骗领5张信用卡并大量透支，即属于此类行为。需注意的是，若行为人既伪造信用卡又使用，可能同时构成伪造金融票证罪与信用卡诈骗罪，需数罪并罚。

（二）使用作废的信用卡

“作废的信用卡”是因法定原因失去效力的信用卡，具体包括：因超过有效期而自然作废的卡片；因持卡人挂失、银行止付而被主动作废的卡片；因持卡人严重违约（如长期拖欠年费）被银行依法宣布作废的卡片。使用作废信用卡的关键在于“明知是作废卡仍使用”。例如，李某在信用卡过期后，仍持该卡到商场消费，因商场POS机未及时更新信息而成功交易，其行为即构成使用作废的信用卡。若行为人不知信用卡已作废（如他人捡到过期卡误以为有效），则因缺乏主观故意不构成本罪。

（三）冒用他人信用卡

“冒用”指非持卡人以持卡人名义使用信用卡，本质是对他人身份信息与财产权益的双重侵犯。实践中常见表现形式包括：拾得他人信用卡后使用（如在ATM机输入猜测的密码取现）；骗取他人信用卡后使用（如以借用为名骗取信用卡并消费）；窃取他人信用卡信息后通过网络支付使用（如偷拍他人信用卡卡号、有效期，在电商平台下单）；以及未经持卡人同意，擅自使用其信用卡（如子女未经父母允许使用父母信用卡大额消费）。需特别注意“冒用”与“借用”的区别：若持卡人明知并授权他人使用（如丈夫经妻子同意使用其信用卡），则不构成冒用；但超出授权范围使用（如授权消费5000元却消费2万元），超出部分可能构成冒用。

（四）恶意透支

“恶意透支”是信用卡诈骗罪中争议最多的行为方式，其认定需满足三个核心条件：

主体特定性：仅限信用卡持卡人本人（包括主卡持卡人与附属卡持卡人），非持卡人使用他人卡透支属“冒用”范畴。

主观非法性：持卡人须具有“非法占有目的”，这是区分“恶