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商业银行信贷风险控制系统需求说明

一、引言

1.1背景与意义

在当前复杂多变的经济金融环境下，商业银行作为现代金融体系的核心支柱，其信贷业务既是主要的利润来源，也伴随着显著的风险。信贷风险，作为商业银行面临的最主要风险类型，直接关系到银行的资产质量、盈利能力乃至生存发展。近年来，随着金融创新的不断深化、市场竞争的日趋激烈以及监管要求的持续强化，传统的信贷风险管理模式在时效性、精准性和全面性方面已逐渐显露出不足。因此，构建一套科学、高效、智能化的信贷风险控制系统，对于商业银行提升风险识别、计量、监测与控制能力，优化信贷资源配置，保障信贷资产安全，实现稳健可持续发展，具有至关重要的现实意义和战略价值。

1.2文档目的

本需求说明旨在清晰、准确地阐述商业银行信贷风险控制系统（以下简称“系统”）的建设目标、功能需求、性能需求及其他相关要求，为系统的设计、开发、测试和验收提供统一的依据和标准。本文档期望成为银行内部业务部门、技术部门以及潜在系统供应商之间沟通的桥梁，确保各方对系统的理解达成一致，共同推动系统的成功落地。

1.3核心用户

本系统的核心用户主要包括商业银行内部的信贷业务审批人员、风险管理人员、客户经理、贷后管理人员以及高级管理层。此外，监管机构可能通过特定接口获取相关信息，也是系统的间接用户。

二、系统总体目标

构建一个集客户信息管理、授信业务流程、风险计量模型、实时监测预警、贷后管理及报表分析于一体的综合信贷风险控制系统。该系统应能有效整合内外部数据资源，运用先进的风险计量技术和智能化分析手段，实现对信贷业务全流程、全生命周期的风险精细化管理，提升风险决策的科学性和前瞻性，满足监管合规要求，保障银行信贷业务的健康发展。

三、系统核心需求

3.1功能性需求

3.1.1客户信息管理与尽职调查

*客户统一视图：系统应支持整合来自银行内部（如核心系统、理财系统、银行卡系统）及外部（如征信机构、工商、税务、法院、行业协会等）的客户信息，构建全面、动态的客户统一视图，包括基本信息、财务信息、征信信息、关联关系、历史交易记录、违约记录等。

*客户评级与准入：支持对不同类型客户（公司客户、零售客户、小微企业客户等）进行差异化的信用评级模型配置与运算，自动生成评级结果。基于评级结果及预设的准入标准，辅助客户经理和审批人员进行客户准入判断。

*尽职调查支持：提供标准化的尽职调查清单模板，支持调查过程的线上记录与资料上传，确保调查信息的完整性和规范性。支持对调查信息的交叉验证和疑点提示。

3.1.2授信业务管理与审批流程

*授信申请与受理：支持客户经理在线提交授信申请，系统自动校验申请材料的完整性。支持授信额度的分类管理，如综合授信额度、专项授信额度等。

*授信审批流程引擎：内置灵活可配置的审批流程引擎，支持根据客户类型、授信金额、业务品种等维度设置不同的审批路径和审批角色。实现审批任务的自动分发、提醒、签收、退回、转授权等功能。支持审批过程中的意见记录和附件上传。

*授信额度管理：实现授信额度的授予、分配、调剂、展期、终止等全生命周期管理。实时监控额度的使用情况，包括已用额度、可用额度、冻结额度等。

*合同管理：支持信贷合同的在线起草、审核、签订（支持电子签章）、归档管理。合同条款应与授信审批条件关联，确保合同内容的合规性。

3.1.3风险计量与预警

*风险模型管理：系统应提供风险模型的管理平台，支持模型的版本管理、参数配置、模型验证和模型部署。至少应包含客户评级模型、债项评级模型、违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、违约风险暴露（EAD）等核心风险参数的计量模型。支持内部评级法（IRB）相关模型的应用。

*实时风险监测：对客户及授信业务进行持续的风险监测。监测指标应包括财务指标（如偿债能力、盈利能力、营运能力）、非财务指标（如管理层变动、行业风险、宏观经济指标）、交易行为指标（如还款行为、账户活动）等。

*多级预警机制：基于设定的预警阈值和预警模型，对异常情况自动触发预警信号。预警信号应分级（如提示、关注、预警、危机），并支持预警信息的自动推送、跟踪处理和反馈关闭流程。

*压力测试：支持对信贷资产组合进行压力测试，模拟不同宏观经济情景（如利率波动、经济下行、行业衰退）对资产质量和资本充足率的影响，为风险预案制定提供依据。

3.1.4贷后管理与资产质量监控

*贷后检查管理：支持制定贷后检查计划，记录检查过程与结果。提供标准化的贷后检查报告模板，确保检查工作的规范性和有效性。

*还款管理：支持对贷款本息的自动扣划、手工还款、提前还款等业务处理。对逾期贷款进行跟踪管理，记录逾期天数、逾期金额，并触发相应的催收流程。

*资产质量分类：根据监管要求