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2025数字人民币试点政策与应用场景报告

摘要：2025年是数字人民币试点工作从“扩大范围”向“深化应用”转型的关键之年，也是“十四五”规划中“数字经济发展”任务收官的重要节点。随着《数字人民币试点工作深化实施方案（2024-2025年）》等一系列政策文件的出台，我国数字人民币试点已形成“全国统筹、区域协同、场景多元、生态完善”的发展格局。本报告基于2025年国家及地方层面数字人民币试点最新政策文件、监管规则、行业实践数据及典型案例，系统梳理数字人民币试点政策的演进脉络与2025年政策体系架构，深度解读金融、零售、政务、产业、跨境等核心领域的应用场景创新实践。通过剖析长三角、粤港澳大湾区、京津冀等重点试点区域的政策落地成效，总结数字人民币在技术创新、生态构建、用户推广等方面的经验模式。同时，识别当前试点过程中存在的技术安全隐患、场景渗透不足、产业链协同不够、跨境应用受限等突出挑战，提出针对性的优化建议，为“十五五”时期数字人民币全面推广及数字化支付体系建设提供决策参考与实践指引。

关键词：2025；数字人民币；试点政策；应用场景；产业链；跨境支付

一、引言

1.1研究背景与时代意义

数字人民币作为我国数字经济发展的重要基础设施，是法定货币的数字化形态，具有价值特征、法偿性、可控匿名性等核心属性，在提升支付效率、降低交易成本、防范金融风险、促进跨境贸易等方面具有显著优势。自2019年数字人民币试点启动以来，经过六年的探索实践，试点范围逐步扩大，应用场景不断丰富，用户规模持续增长。截至2024年底，数字人民币试点已覆盖全国31个省（自治区、直辖市）的200余个城市，交易金额突破15万亿元，累计开立个人钱包超12亿个、对公钱包超1.5亿个。

2025年，面对全球数字经济竞争加剧、国内支付体系转型升级的双重背景，国家层面进一步强化数字人民币试点的战略定位，将“深化场景应用、完善生态体系、强化技术支撑、推进跨境探索”作为核心任务，出台一系列针对性政策文件，推动数字人民币从“零星试点”向“规模化应用”跨越。在此背景下，深度解读2025年数字人民币试点政策体系，总结应用场景创新实践，破解发展瓶颈，具有重要的时代意义。从国家战略层面看，有助于推动我国数字金融领域自主创新，提升在全球数字货币领域的话语权，为数字经济高质量发展提供安全高效的支付支撑；从行业发展层面看，能够引导金融机构、科技企业、商户等市场主体精准把握政策导向，优化业务布局，推动数字人民币生态协同发展；从社会民生层面，可为公众提供更加便捷、安全、普惠的支付服务，提升金融服务可得性与满意度。

1.2研究框架与数据来源

本报告采用“政策演进—体系解读—场景分析—区域实践—挑战对策”的逻辑框架，综合运用文献研究法、政策文本分析法、案例研究法与数据分析法开展研究。在政策解读部分，系统梳理2019-2025年数字人民币试点政策的演进阶段，重点解析2025年政策体系的层级结构、核心导向与监管创新；在场景分析部分，分类剖析金融服务、零售消费、政务服务、产业支付、跨境贸易等核心领域的数字人民币应用场景，总结场景创新模式与成效；在区域实践部分，选取长三角、粤港澳大湾区、京津冀等重点试点区域，剖析政策落地的具体路径与实施成效；在挑战对策部分，结合调研数据与行业观察，识别当前数字人民币试点的突出问题，提出针对性的优化建议。

本报告的数据来源包括三大类：一是官方政策文件与监管规则，涵盖中国人民银行及各地分支机构发布的试点规划、实施细则、政策解读，以及金融监管部门发布的相关监管文件；二是权威统计数据，包括中国人民银行发布的2024-2025年数字人民币试点运行数据、重点试点城市发布的区域试点成效数据；三是行业研究报告与企业公开信息，包括中国信通院、艾瑞咨询等机构发布的数字人民币产业发展报告，以及商业银行、支付机构、科技企业的数字人民币业务实践案例资料，确保研究的客观性、权威性与时效性。

二、数字人民币试点政策演进脉络与2025年体系架构

2.1政策演进：从试点探索到深化应用的五阶段历程

2019年以来，我国数字人民币试点政策经历了五个阶段性演进，逐步实现从“技术验证”到“规模化应用”的深化升级。第一阶段（2019-2020年）为封闭试点期，核心任务是技术验证与场景测试，在深圳、苏州、雄安、成都等4个城市及北京冬奥会场景开展封闭试点，重点测试数字人民币的技术可靠性与系统稳定性，出台《数字人民币封闭试点测试方案》，建立基础试点工作机制。第二阶段（2021年）为扩大试点期，试点范围扩展至上海、海南、长沙等11个城市，政策重心聚焦场景拓展与用户推广，出台《数字人民币试点扩大范围实施方案》，推动数字人民币在零售、餐饮、交通等高频场景的应用。

第三阶段（2022年）为场景深化期，试点范围进一步扩大至全国23个