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农村商业银行涉农贷款风险防控体系的完善路径探索——以XZ农商行为例

一、引言

1.1研究背景与意义

农业作为国家的根基，其发展状况直接关系到国计民生。在推动农业发展的诸多要素中，农村金融发挥着关键作用，而农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，对农村经济发展有着深远影响。农村商业银行由农村信用社改制而来，天然与农村、农业和农民紧密相连，以服务“三农”为根本宗旨。通过提供多样化的金融服务，农村商业银行有力地支持了农村地区的经济发展，为农民增收、农业增效和农村繁荣做出了重要贡献。在贷款业务方面，农村商业银行拥有较为灵活的贷款政策，能为农民和农村企业提供更便捷的金融服务，其中涉农贷款是其支持农村经济的核心业务之一，在满足农村生产经营资金需求、推动农业产业结构调整、促进农村基础设施建设等方面发挥着不可替代的作用。

然而，不可忽视的是，涉农贷款业务在开展过程中面临着诸多风险。从外部环境来看，农业生产对自然条件的依赖性强，极易受到自然灾害的冲击。如2023年，我国部分地区遭遇严重洪涝灾害，大量农田被淹，农作物减产甚至绝收，导致许多农户无法按时偿还贷款。农产品市场价格波动频繁，也使得涉农贷款面临较高的市场风险。以生猪市场为例，2021-2023年间，生猪价格经历了大幅下跌后又逐渐回升的过程，这期间不少养猪户因价格波动出现亏损，影响了还款能力。从内部管理角度而言，部分农村商业银行存在风险管理体系不完善的问题，风险评估机制不够科学，难以准确识别和评估涉农贷款的风险；贷后管理不到位，不能及时跟踪贷款资金的使用情况和借款人的经营状况，导致风险隐患无法及时发现和处理。这些风险不仅威胁到农村商业银行自身的稳健经营，也对农村经济的持续健康发展构成了挑战。若大量涉农贷款形成不良，将削弱农村商业银行的资金实力和信贷投放能力，进而影响农村地区的金融供给，制约农村经济的发展。因此，完善涉农贷款风险防控体系迫在眉睫，这对于保障农村商业银行的资产质量、增强其服务农村经济的能力、推动乡村振兴战略的实施都具有重要的现实意义。

1.2研究方法与创新点

本文主要采用了以下研究方法：

文献研究法：广泛搜集国内外关于农村商业银行涉农贷款风险防控的相关文献资料，对已有研究成果进行梳理和分析，了解该领域的研究现状和发展趋势，为本文的研究提供理论基础和研究思路。通过对相关文献的研读，掌握了涉农贷款风险的类型、成因以及现有防控措施等方面的知识，明确了研究的切入点和重点。

案例分析法：选取XZ农村商业银行作为具体案例，深入分析其涉农贷款业务的发展现状、风险特征以及现行风险防控体系存在的问题。通过对XZ农村商业银行的实际案例研究，能够更加直观、具体地了解涉农贷款风险防控中存在的问题，为提出针对性的完善措施提供现实依据。

数据分析法：收集XZ农村商业银行涉农贷款业务的相关数据，包括贷款规模、不良贷款率、行业分布等，运用数据分析工具对数据进行处理和分析，以量化的方式揭示涉农贷款业务中存在的风险状况和问题，使研究结论更具说服力。

本文的创新点主要体现在以下两个方面：

研究视角创新：从XZ农村商业银行这一特定主体出发，结合其所在地区的农村经济特点和金融环境，深入研究涉农贷款风险防控体系的完善问题。这种基于特定地区和银行的研究视角，更具针对性和实践指导意义，能够为XZ农村商业银行以及其他类似地区的农村商业银行提供个性化的风险防控建议。

防控措施创新：在提出完善风险防控体系的措施时，不仅综合考虑了信用风险、市场风险、操作风险等传统风险因素，还充分结合当前金融科技发展的趋势，引入大数据、人工智能等先进技术手段，探索创新风险防控模式，提高风险防控的效率和精准度。例如，利用大数据分析技术对借款人的信用状况进行全面评估，通过建立风险预警模型实现对潜在风险的实时监测和预警。

1.3研究思路与框架

本文的研究思路是：首先阐述研究背景与意义，明确研究的必要性和价值；接着介绍研究方法与创新点，说明研究的科学性和独特之处。随后对相关理论进行概述，为后续研究奠定理论基础。然后以XZ农村商业银行为例，深入分析其涉农贷款业务的发展现状、风险特征以及现行风险防控体系存在的问题。在对现状和问题分析的基础上，从多个方面提出完善XZ农村商业银行涉农贷款风险防控体系的措施。最后对研究内容进行总结，得出研究结论，并对未来研究方向进行展望。

本文的框架结构如下：第一章为引言，主要阐述研究背景与意义、研究方法与创新点以及研究思路与框架。第二章是相关理论概述，介绍涉农贷款的概念、特点，信贷风险的类型、成因，以及风险管理的目标、流程等理论知识。第三章分析XZ农村商业银行涉农贷款现状，包括银行基本情况、涉农贷款业务发展规模、结构、用途等，以及当前面临的主要风险，如信用风险、市场风险、操