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银行风险飞行检查操作流程

银行风险飞行检查作为一种突击性、高时效性的风险排查手段，在现代商业银行风险管理体系中占据着举足轻重的地位。其核心价值在于通过不预先通知的现场检查，及时、准确地揭示被检查机构在经营管理、业务操作、内部控制等方面存在的潜在风险和突出问题，以达到警示、纠偏和防范的目的。一套科学、严谨、高效的操作流程，是确保飞行检查工作质量、实现检查目标的关键。

一、准备阶段：运筹帷幄，密而不宣

飞行检查的准备工作是整个流程的基石，其充分性与保密性直接关系到检查的突袭效果和最终质量。

1.明确检查目标与范围：

首先需根据当前风险管理战略、监管政策导向、以及对被检查机构的日常风险监测情况，精准定位本次飞行检查的核心目标。是聚焦特定高风险业务领域，如信贷审批、资金交易、理财代销等？还是针对特定风险类型，如操作风险、合规风险、流动性风险？抑或是验证前期风险提示的整改情况？目标明确后，方可清晰界定检查的业务范围、机构层级、时间跨度以及涉及的人员。

2.组建检查团队与保密：

依据检查目标和范围，选拔具备相应业务专长、风险识别能力强、经验丰富且保持高度独立性的人员组建检查团队。团队成员应涵盖不同业务条线的专家，必要时可邀请外部专业人士或上级行骨干参与。同时，必须强调并执行严格的保密纪律，所有参与人员需签署保密协议，确保检查意图、行程、方案等关键信息不外泄，这是“飞行”特性的基本保障。

3.制定检查方案与应急预案：

检查方案是行动的蓝图。应详细规划检查的具体步骤、时间安排、检查方法（如查阅凭证、系统核查、人员访谈、数据分析等）、重点关注事项、需获取的证据清单以及分工安排。方案需具有一定的灵活性，以应对突发情况。同时，应预设应急预案，如被检查机构不配合、发现重大案件线索、出现舆情风险等如何处置。

4.收集与分析背景资料：

在严格保密的前提下，尽可能收集被检查机构的公开信息、内部管理文件、过往检查报告、监管处罚信息、风险预警指标数据、客户投诉情况等背景资料。通过对这些资料的初步分析，梳理潜在风险点和疑点，为现场检查提供靶向指引，提高检查的针对性和效率。

5.检查工具与人员准备：

准备必要的检查工具，如检查工作底稿模板、取证文书、录音录像设备（需符合相关规定）、便携式电脑及必要的系统查询权限等。对检查人员进行简短的内部培训，统一检查标准、沟通话术和纪律要求。

二、实施阶段：突击进场，精准核查

实施阶段是飞行检查的核心环节，能否发现实质性问题，取决于检查人员的专业素养、敏锐度以及现场组织协调能力。

1.突击进场与初步沟通：

选择合适的时机（如业务高峰期或关键时点）突击抵达被检查机构。进场后，立即向其高级管理层出示检查通知书（如适用）和人员身份证明，明确检查目的、范围、依据和纪律要求。进行简短的沟通，要求被检查机构提供必要的工作条件和配合，但应避免过多透露检查细节。

2.现场检查与证据收集：

这是飞行检查的关键。检查人员应根据既定方案，迅速分赴各相关业务部门和岗位，按照“问题导向”和“风险导向”原则，开展全面、深入的检查。

*查阅资料：调阅业务凭证、合同协议、会议纪要、授权审批文件、系统日志、监控录像等。

*人员访谈：与不同层级、不同岗位的人员进行访谈，包括管理层、一线员工，访谈应个别进行，讲究技巧，引导其客观陈述，必要时制作访谈记录。

*实地观察：观察业务操作流程、岗位设置、实物管理等是否规范。

*系统核查：利用系统查询权限，对核心业务系统、风险管理系统、信贷系统等进行数据筛查和穿透式核查，验证数据的真实性、完整性和合规性。

*穿行测试：选取典型业务样本，从头到尾模拟操作流程，检验内部控制的实际执行效果。

在检查过程中，对于发现的疑点和问题线索，要一查到底，追根溯源。同时，要注重证据的收集与固化，确保证据的客观性、关联性和合法性。所有证据材料需注明来源、日期，并由相关人员签字确认。

3.问题确认与沟通：

对于现场初步发现的问题，检查人员应进行内部讨论和初步定性，并与被检查机构相关负责人进行初步沟通核实，听取其解释和申辩。沟通应保持客观、专业的态度，避免情绪化。对于存在争议的问题，应进一步收集证据或寻求上级指导。

三、报告与处理阶段：客观呈现，审慎定性

检查实施完毕后，需要对检查情况进行系统梳理、分析和总结，形成正式的检查报告，并提出相应的处理意见和整改要求。

1.检查情况汇总与问题定性：

检查团队内部召开总结会，对检查过程中发现的问题进行分类汇总、梳理分析，评估问题的性质、严重程度、风险敞口以及形成原因。问题定性应依据法律法规、监管规定、银行内部规章制度，做到客观、准确、有依据。

2.与被查机构交换意见：

在正式报告形成前，应就检查发现的主要问题、事实认定和定性意见，与被检查机