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研究报告

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数字普惠金融发展对我国居民消费影响的实证分析——基于省际面板数据

一、引言

1.1研究背景与意义

(1)随着我国经济的快速发展，金融体系改革与创新不断深入，数字普惠金融作为一种新型的金融服务模式，以其便捷性、普惠性和创新性等特点，逐渐成为推动经济增长和社会进步的重要力量。然而，数字普惠金融发展对居民消费的影响尚不明确，特别是在我国区域发展不平衡、金融资源分配不均的背景下，探究数字普惠金融对居民消费的影响机制和作用效果具有重要意义。

(2)近年来，我国居民消费水平不断提高，消费结构不断优化，但同时也面临着消费增长动力不足、消费潜力尚未充分释放等问题。数字普惠金融的兴起为居民消费提供了新的增长点和动力，通过降低金融服务门槛、拓宽融资渠道、提升消费体验等方式，有助于激发居民消费潜力，促进消费升级。

(3)此外，数字普惠金融发展对于缩小区域发展差距、促进社会公平具有重要意义。在我国不同地区，数字普惠金融发展水平存在较大差异，通过研究数字普惠金融对居民消费的影响，可以为政策制定者提供有益参考，推动金融资源向欠发达地区倾斜，促进区域协调发展，实现共同富裕。

1.2文献综述

(1)近年来，国内外学者对数字普惠金融与居民消费之间的关系进行了广泛的研究。国外研究主要关注数字金融对发展中国家居民消费的影响。例如，Beck等(2013)利用全球金融稳定报告数据，研究发现数字金融发展对发展中国家居民消费具有显著的正向影响。具体而言，数字金融发展可以降低金融服务成本，提高金融包容性，从而促进居民消费增长。同时，G?tte和Schmidt(2016)的研究表明，移动支付等数字金融工具的普及，显著提高了低收入群体的消费水平。

(2)国内学者对数字普惠金融与居民消费关系的研究主要集中在实证分析方面。李建军等(2018)基于我国省际面板数据，运用固定效应模型分析了数字普惠金融对居民消费的影响。研究发现，数字普惠金融发展显著提高了居民消费水平，且对消费结构优化具有积极作用。具体来看，数字普惠金融对居民消费的促进作用在东部地区最为明显，而在中西部地区则相对较弱。此外，李建平等(2020)的研究进一步指出，数字普惠金融通过降低金融服务成本、提高金融资源配置效率等渠道，对居民消费产生积极影响。

(3)在具体案例方面，我国浙江省的数字普惠金融发展取得了显著成效。据相关数据显示，2019年浙江省数字普惠金融指数达到0.8，位居全国前列。在数字普惠金融的推动下，浙江省居民消费水平逐年提高，2019年居民人均消费支出达到27,860元，同比增长8.5%。其中，电子商务、在线教育、移动支付等新兴消费模式发展迅速，为居民消费提供了更多选择和便利。这一案例表明，数字普惠金融发展对居民消费具有显著的促进作用，有助于推动我国消费市场健康发展。

1.3研究内容与方法

(1)本研究旨在探究数字普惠金融发展对我国居民消费的影响，分析其作用机制和影响效果。具体研究内容包括：首先，构建数字普惠金融发展指数，采用多个指标对全国及各省份的数字普惠金融发展水平进行综合评价；其次，选取居民消费水平、消费结构、消费意愿等指标，构建居民消费指标体系，以全面反映居民消费状况；再次，运用省际面板数据，采用固定效应模型分析数字普惠金融发展对居民消费的影响，并进一步探究其作用机制；最后，根据实证结果，提出相应的政策建议。

(2)在研究方法上，本研究将采用以下几种方法：首先，采用主成分分析法对数字普惠金融发展指数进行构建，选取包括金融机构互联网化程度、移动支付普及率、网络贷款规模等在内的多个指标，以反映数字普惠金融发展的多维度特征；其次，运用面板数据模型对数字普惠金融发展对居民消费的影响进行实证分析，采用固定效应模型控制个体效应和时间效应，提高估计结果的准确性；再次，采用中介效应模型和调节效应模型，探究数字普惠金融发展影响居民消费的作用机制和调节因素；最后，结合案例分析，深入探讨数字普惠金融发展对居民消费的影响。

(3)在数据分析过程中，本研究将遵循以下步骤：首先，收集全国及各省份的数字普惠金融发展数据、居民消费数据以及其他相关经济数据；其次，对收集到的数据进行清洗、整理和预处理，确保数据质量；然后，运用统计软件进行数据分析，包括描述性统计、相关性分析、回归分析等；最后，根据分析结果撰写研究报告，提出相应的政策建议。此外，本研究还将对研究结果进行敏感性分析，以验证研究结论的稳健性。

二、数字普惠金融发展现状

2.1数字普惠金融的定义与特征

(1)数字普惠金融，顾名思义，是指利用数字技术，特别是互联网、移动通信、大数据、云计算等现代信息技术，为传统金融业务注入新的活力，从而实现金融服务的普及、便捷和高效。这一概念最早由联合国在2015年提出，旨在通过金融科技手段，让金融