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中赢金融：风控是靠实践来检验的

后河车贷—不以风控为核心的金融运作都是耍流氓

1.车贷市场发展历程

以东莞车贷市场为例子，2012年年初期间p2p某信公司出现gps车辆抵押业务，然后到2013年10月后河车贷公司在东莞成立，借款人可以在车管所设定抵押登记然后安装gps可以继续使用自己的车辆。之后很多贷款公司迅速效仿，市面上一下子就像雨后春笋般涌现很多新的车贷公司。

由于行业之间恶性竞争，到2015年初很多公司业务量萎缩、逾期和坏账高企，同时很多中小型公司陆续倒闭或退出市场。再加上按揭车再抵押、二次抵押等猖獗，很多公司车贷资产质量令人担忧。当然大部分倒下的公司都输在信用管理、风险控制上。

2.车贷主要风险

一、诈骗类风险：车辆登记证出现补领、车主虚假信息、事故车、租赁车（经常选择傍晚来申请贷款，借口是工作繁忙、车管所下班、急用钱等原因）；

二、车辆评估风险。银行的新车按揭对信用等要求较高，信用风险较少，加上人行征信约束，整体的逾期率和呆坏率是可控的。但现有的p2p汽车抵押贷款行业大多数都是不查看征信的，所以大部分车主信用缺失的，车辆价值、负面信息、家庭稳定性、负债状况等核心问题也同样没有落实到位；

三、操作风险。风险管理环环相扣。从业务员—评估人员—面审—抵押—安装gps—放款—贷后管理—回款—总结。每个环节需要了解到关键的风险信息；

四、贷后管理风险。果断判定，，快速执行。如客户出现还款利息拖沓，车辆停放时间较长，轨迹异常，经常拒接电话或者是关机等情况，需要马上进行电话催收、上门催收、拖车。

3.车贷风控实操建议

一、行业自律：随着时间推移，从事汽车贷款公司越来越多，闭门造车只会害惨自己，需要大家摈弃私欲，共建风险客户分享，齐齐净化当地的不良市场环境；

二、小额原则。市场留给车贷公司、小额贷款公司的生存机会在于解决客户小额、短期、高频、快速的融资需求。也不难解释那些做豪车抵押的公司容易出现问题，贷款集中度高容易产生系统性风险。

三、不放大原则：

1.对车主还款的约束基本上是体现在车辆剩余价值上面，大部分车主选择把自己车辆二押这违法行为，是因为车辆有剩余空间去二押；

2.个人融资一般先选择亲友、银行再选p2p贷款，所以最后选择到这高利息贷款车主的经济状况是可想而知的。

四、对疑似被包装车辆现象提高警觉：例如：新车、零首付、补领证、从同行里转贷客户、刚结清客户、一人多车等。