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银行信贷风险管理规程

一、总则

（一）目的与依据

为规范本行信贷业务行为，加强信贷风险管理，保障信贷资产安全，提升信贷业务综合效益，依据国家相关法律法规、金融监管要求及本行内部管理制度，特制定本规程。本规程旨在构建权责清晰、流程规范、风险可控的信贷管理体系，确保本行信贷业务持续、健康、稳健发展。

（二）适用范围

本规程适用于本行各类信贷业务的全流程管理，包括本外币贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保等表内外信贷业务。本行各相关部门、分支机构及所有参与信贷业务的从业人员，均须严格遵守本规程。

（三）基本原则

信贷风险管理应遵循以下基本原则：

1.审慎经营、风险为本：将风险管理贯穿于信贷业务全流程，坚持稳健经营，严控风险底线。

2.合规守法、严控底线：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行信贷政策，严禁违规操作。

3.客户优选、注重实质：注重客户基本面分析，深入了解客户真实需求与风险状况，优选优质客户。

4.流程规范、权责清晰：明确各环节岗位职责与操作标准，确保信贷业务流程顺畅、责任到人。

5.动态监控、及时预警：建立健全贷后管理与风险预警机制，对信贷资产进行持续跟踪与评估。

6.全员参与、全程管控：强化全员风险意识，推动风险管理文化建设，实现信贷业务全程风险管控。

二、贷前管理

（一）客户准入与评级

1.客户准入标准：明确各类客户的基本准入条件，包括行业、规模、信用记录、财务状况等方面的要求。对国家产业政策限制或淘汰类行业、环保不达标、存在重大违法违规行为的客户，原则上不予准入。

2.客户评级：建立科学的客户信用评级体系，基于客户的财务指标、非财务因素、履约记录等进行综合评价，确定客户信用等级。客户信用评级是信贷决策、风险定价、额度核定的重要依据。评级结果应定期更新，并根据客户经营变化进行动态调整。

（二）尽职调查

1.调查主体：信贷业务调查由客户经理或指定的调查团队负责，实行双人调查或主协办调查制度，确保调查的独立性和客观性。

2.调查内容：尽职调查应全面、深入、细致，主要包括但不限于：

*客户基本情况：主体资格、股权结构、组织架构、经营范围、历史沿革等。

*生产经营状况：行业地位、市场竞争力、生产能力、销售渠道、供应链稳定性等。

*财务状况：财务报表真实性核查、偿债能力、盈利能力、营运能力、现金流状况分析。

*借款用途：借款用途的真实性、合规性、合理性，以及与客户经营计划的匹配度。

*还款来源：第一还款来源的稳定性和充足性，第二还款来源的可靠性。

*担保情况：对抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力进行评估；对保证人的担保资格、担保能力、代偿意愿进行审查。

*风险因素：识别客户可能面临的各类风险，包括行业风险、经营风险、财务风险、信用风险、法律风险、道德风险等。

3.调查方式：采取现场调查与非现场调查相结合的方式。现场调查应实地走访客户，核实相关信息；非现场调查可通过查阅资料、系统查询、与相关方沟通等方式进行。调查过程应形成详细的工作底稿，作为信贷审批的依据。

（三）风险评估与定价

1.风险评估：在尽职调查基础上，对信贷业务的整体风险进行评估，包括客户信用风险、债项风险、担保风险、操作风险等。评估应量化与定性相结合，提出风险防范措施。

2.信贷定价：根据客户信用等级、风险状况、综合收益、市场竞争等因素，结合本行资金成本、运营成本、预期损失等，实行风险定价。原则上，风险越高，定价应越高，以覆盖风险成本。

三、贷中审批与发放

（一）信贷审批

1.审批流程：实行审贷分离、分级审批制度。信贷业务调查完成后，按规定权限逐级上报审批。审批人员应独立判断，不受任何外部干预。

2.审批依据：审批应以尽职调查报告、客户信用评级、风险评估意见、本行信贷政策及相关法律法规为依据。

3.审批内容：重点审查借款主体资格、借款用途的合规性、还款来源的可靠性、担保措施的有效性、风险控制措施的充分性以及信贷额度、期限、利率等要素的合理性。

4.审批决策：审批人员根据审查情况，提出同意、有条件同意、否决等明确审批意见。对有条件同意的，应明确具体的落实条件。

（二）合同签订

1.合同文本：信贷业务合同应使用本行统一制定的标准合同文本。对特殊业务或标准文本未涵盖的内容，需另行拟定补充条款的，应经法律部门审查。

2.合同审查：合同签订前，应对合同条款的完整性、准确性、合法性进行审查，确保合同要素齐全、权利义务明确、风险责任清晰。

3.签约规范：合同应由法定代表人或其授权代理人签字并加盖单位公章（或合同专用章）。签约过程应符合法律规定，确保签约的真实性和有效性。

（三）放款审核与发放

1.放款审核：放款前，信贷管理部门或放款中心