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农村信用社支农金融服务报告

作为扎根县域二十余年的农村信用社一线工作者，我始终记得入行时师傅说的那句话：“咱们农信社的根在田里，魂在老乡的炕头。”这些年，从骑着摩托车走村串户收粮款，到用平板电脑给农户做信用评级；从蹲在田埂上算种植成本，到通过手机银行秒批小额贷款——我们见证着支农服务从“脚底沾泥”到“数字赋能”的蜕变，更深刻体会到“支农”二字背后，是老乡们对“钱袋子稳、日子甜”的朴素期待。现将近年来我社支农金融服务的实践、思考与感悟总结如下，与同业共勉。

一、支农服务的“底色”：扎根乡土，深耕需求

农村信用社的支农服务，首先要回答“为谁服务”的问题。我们始终坚信，只有真正融入乡土，才能精准触达需求。

（一）走破鞋底子，摸清“三农”真需求

这些年，我和同事们坚持“三必访”原则：春耕备耕必访田间地头、秋收卖粮必访收购点、特色产业发展必访合作社。记得去年春天，我跟着客户经理老张去山里走访，沿着羊肠小道爬了3个小时，到了王大爷家的茶园。他蹲在茶垄边直叹气：“想扩大种植，但买茶苗、雇人工得8万块，去银行问了，要抵押，我就几间老房子，哪抵得上？”类似的对话听多了，我们意识到：传统抵押模式与农户“轻资产、缺担保”的现实脱节，必须从“看资产”转向“看信用”。

基于此，我们启动了“整村授信”工程，逐村建立农户经济档案。档案里不仅有家庭人口、耕地面积，还有“老张养的猪去年卖了多少头”“李婶的大棚菜复种指数”这类细枝末节。目前，全社已完成县域内90%行政村的信用评级，覆盖农户4.2万户，其中信用良好的“信用户”占比78%，为后续精准放贷打下了基础。

（二）服务跟着产业走，激活乡村“造血”功能

支农不能“撒胡椒面”，得跟着当地产业走。我们县是“中国高山蔬菜之乡”，但过去菜农们常为“产前买种子、产中建大棚、产后收菜款”的资金缺口发愁。我们调研发现，蔬菜产业周期短、回款快，但资金需求集中在种植季。于是，我们推出“蔬菜贷”：根据种植面积、历史产量测算贷款额度，利率比普通农户贷低15%，还款期与蔬菜采收期挂钩。

去年，菜农周大姐申请了8万元“蔬菜贷”，种了5亩辣椒。她掰着手指跟我说：“以前找亲戚借钱，总怕欠人情；现在信用社的钱到账快，卖完辣椒就能还，压力小多了！”如今，“蔬菜贷”已覆盖全县8个蔬菜主产村，累计发放贷款1200余万元，带动1200多户菜农年均增收1.5万元。

二、支农服务的“亮色”：创新产品，破解痛点

农户的需求千差万别，支农服务要“一把钥匙开一把锁”。这些年，我们围绕“小额、分散、便捷”的原则，创新推出了三类特色产品，切实解决“贷款难、贷款慢、贷款贵”问题。

（一）小额信用贷：让“信用”变成“真金白银”

针对普通农户“需求小、频率高”的特点，我们简化审批流程，推出“乡村振兴小额信用贷”：最高额度20万元，无需抵押担保，通过手机银行即可申请，最快10分钟到账。

记得去年秋天，养羊户老陈火急火燎跑到网点：“我订了50只小羊羔，3天后就得付款，可手头还差6万！”我们调阅他的信用档案——养羊10年无不良记录，去年收入12万——当场通过手机银行给他放款。老陈握着手机直乐：“没想到我的‘老本分’能当钱使！”目前，这类信用贷余额已达2.8亿元，占农户贷款总额的65%，真正实现了“有信用就能贷”。

（二）产业链贷：串起“小农户”与“大市场”

随着合作社、家庭农场等新型经营主体兴起，我们的服务从“单个农户”延伸到“整条产业链”。比如，针对茶叶产业，我们推出“茶农+茶企+信用社”三方联动模式：茶企提供收购订单作为担保，信用社给茶农放贷买茶青，茶企收购时直接代扣还款。

去年春茶季，茶农老吴靠着合作社提供的5000斤收购订单，从我们这儿贷了10万元。他说：“以前怕茶青卖不出去不敢多收，现在有茶企兜底，贷款敢用了，今年多收了2000斤，多赚1万5！”这种模式既解决了茶农的资金缺口，又稳定了茶企的原料供应，目前已覆盖全县12家茶叶合作社，带动2000余户茶农参与。

（三）应急救助贷：守好农户“救命钱”

农业是靠天吃饭的产业，遇到旱涝、病虫害等突发灾害，农户往往措手不及。我们专门设立“农业灾害应急贷”，开通绿色通道，优先审批、利率优惠，帮助农户恢复生产。

前年夏天，暴雨冲垮了果农老李家的果园，5亩桃树被淹。他蹲在泥水里抹眼泪：“补苗、修大棚得4万，可刚卖桃子的钱还没到账……”我们当天就上门核实，24小时内放款，还免了3个月利息。老李后来拉着我看新栽的桃苗：“你们这钱，不是贷款，是救命钱！”两年来，我们累计发放应急贷127笔，金额580万元，帮助100余户受灾农户“擦干眼泪再出发”。

三、支农服务的“暖色”：延伸服务，传递温度

金融服务不仅是“放贷款、收利息”，更要成为农户的“贴心人”。这些年，我们把服务从“钱”延伸到“事”，从“网点”延伸到“田间”，让支农服务有了更多“人