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四川公务员考试申论热点：农村金融制度创新

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【背景链接】

党的十八届三中全会在农村土地制度、农业经营主体、城乡化等方面的改革，对农村金融服务创新提出了新规定。政策指明了新一轮农村土地改革方向，赋予农村土地的金融属性意味着需要加快金融创新步伐，围绕着农地使用权的资本化，改革现行农村金融制度，探索发展农地金融业务。

1月19曰，中共中央、国务院公布了《关于全方面深化农村改革加快推动农业当代化的若干意见》，提出加快农村金融制度创新。随着我国农村经济的不停发展，农村金融制度变迁仍不能适应农村经济发展，需要补齐短板。

【原则表述】

[农村金融制度存在缺陷]

我国建设新农村战略的实施，农村金融得到了一定的发展和壮大。但从农村金融机构数量及网点分布来看，与都市相比存在着非常大的差距，农民贷款和理财难等问题依然是一个较为突出的问题。

一是农村金融需求得不到满足。

自从四大国有商业从县域大规模收缩和退出后，曰后只有农业银行恢复了部分乡镇机构，工、建、中三行只保存了县城支行，农业银行重要是发放粮棉油收购储备贷款，而且缺少乡镇网点配备，支农作用有限。邮政储蓄银行的设立，只在少量乡镇设立了网点，基本上只对农户和个人发放某些小额贷款，而某些村镇银行，机构都设在县城中，贷款也都投放給了县城的公司和大户，村镇银行根本就没有“进村”，徒有虚名。

二是涉农金融机构支农乏力。

近年来，即使涉农金融机构加大了对农业的投入，但放贷主体重要是优质涉农中小公司，对农户的贷款比重下降。即使农村信用社仍是农户融资的重要途径，但某些农村信用社转制农村商业银行后，脱农、离农倾向凸显。不少农村信用社升格农商行后，抖搂掉了“合作”的性质，披上了“商业银行”的袈裟，其服务“三农”的服务宗旨一下子蜕变为“利益而贷”，某些农村商业银行在贷款指标安排不开的情况下，甚至停顿了农户贷款业务。

三是农村资金大量外流。

一方面是地方政府从农民手中低价或免费征用土地转让取得较大的增值收入后，給农民的土地赔偿等费用没有足额回补給农民，使农村资产流失严重。其次是邮政储蓄等金融渠道的吸存多贷出少，导致流出的农村资金数量较大。调查显示，大部分县域的存贷比都小于50%，与大中都市平均存贷比差近20个百分点，显示出农村资金支持都市。此外，乡镇龙头公司迁址都市、农民工进城读书、儿女进城购房等费用支出也使农村资金流失于都市。

四是融资成本依然较高。

从农村金融机构的角度来看，农村金融需求一方面是贷户居住分散，单笔额度小，自然灾害多发;其次是信息不对称，金融机构难以取得更多借款人具体的情况，也不容易掌握借款人的贷款使用情况;第三是家庭资产的变现能力局限性，农户所拥有的房产、土地承包经营权、林木、牲口以及农机具等资产现今仍很难变现、流转。导致农村金融的“两高一低”，即交易成本、系统性风险高，而回报低。而农村公司因为资产少，抵押物局限性，贷款数量不高，银行放贷的成本也不低。从贷户的角度来看，现在银行贷款仍是农户融资的首选方式和重要方式，且贷款的利率水平上浮较高，有的达成上浮100%;同时，现在抵押物评估费用、工本费用、保险费用等收费较高，直接增加了融资成本。

[方法]

金融要更加好地服务“三农”，就要成为促进各种资源要素流向农村、农业的桥梁和纽带，所以有必要加快推动农业金融制度创新，尽快构建产权明晰、监管有力的农村金融组织和服务体系。

一是加快农村金融组织体系创新。

要整合既有金融机构体系，加强政策性金融、商业性金融和合作性金融组织在农村金融

业务上的互补，要充分发挥其各自的优势，覆盖农村金融需求。要主动放开市场准入，支持社会资本参加设立新型农村金融机构，发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构。