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研究报告

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2026年长期护理保险研究现状与展望

一、长期护理保险概念与特征

1.1长期护理保险的定义与内涵

长期护理保险是一种为被保险人提供长期护理服务保障的保险产品。其核心内涵在于对个人因疾病、伤残等原因导致生活不能自理时，由保险公司提供必要的经济补偿和护理服务。根据世界卫生组织的数据，全球约有1.9亿人需要长期护理服务，其中发达国家占比更高。例如，美国约有1200万老年人需要长期护理，而我国随着人口老龄化趋势的加剧，预计到2025年将有近4000万老年人需要长期护理服务。

长期护理保险的定义涵盖了多个方面。首先，从保障对象来看，它主要面向那些因疾病、伤残等原因导致生活不能自理的人群，如老年人、残疾人等。其次，从保障范围来看，长期护理保险不仅包括提供居家护理、社区护理、机构护理等不同形式的护理服务，还涵盖医疗、康复、营养等方面的支持。例如，在我国，长期护理保险的保障范围已经扩展到包括居家护理、社区护理、护理机构护理、医疗费用等，为被保险人提供了全方位的护理保障。

长期护理保险的内涵还体现在其制度设计上。通常，长期护理保险采用社会保险、商业保险和互助合作等多种形式，通过政府引导、市场运作和社会参与相结合的方式，构建多层次、广覆盖的长期护理保障体系。以我国为例，2016年国务院发布了《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的意见》，明确提出要加快发展长期护理保险制度，推动形成多元化的长期护理服务体系。在此背景下，一些地方开始探索建立长期护理保险制度，如上海市的长期护理保险制度覆盖了60岁以上的老年居民，为被保险人提供了较为全面的长期护理保障。

1.2长期护理保险的保障范围与对象

长期护理保险的保障范围广泛，旨在为被保险人提供全面的生活照料和医疗康复服务。首先，在生活照料方面，长期护理保险通常覆盖日常生活的基本需求，如个人卫生、饮食照料、家务管理、出行协助等。据统计，全球约有1.9亿人需要长期护理服务，其中发达国家如美国、日本等国家的需求尤为突出。例如，美国长期护理保险的覆盖范围包括居家护理、社区护理、护理机构护理等，为被保险人提供了多元化的生活照料服务。

在医疗康复方面，长期护理保险主要涵盖疾病治疗、康复训练、医疗器械等费用。根据世界卫生组织的数据，长期护理保险的保障范围通常包括以下几类服务：①基本医疗服务，如门诊、住院治疗等；②康复训练服务，如物理治疗、职业治疗、言语治疗等；③辅助器具适配服务，如轮椅、拐杖、助行器等；④医疗护理服务，如护理机构护理、居家护理等。例如，日本长期护理保险的保障范围包括居家护理、社区护理、护理机构护理等，为被保险人提供了全面的医疗康复服务。

长期护理保险的对象主要是因疾病、伤残等原因导致生活不能自理的人群，如老年人、残疾人、慢性病患者等。以我国为例，2016年国务院发布的《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的意见》明确提出，要加快发展长期护理保险制度，将符合条件的失能、半失能老年人纳入长期护理保险保障范围。目前，我国长期护理保险的对象主要包括以下几类：①60岁以上的失能、半失能老年人；②患有慢性病、重大疾病、残疾等需要长期护理服务的人群；③在护理机构接受治疗和康复的病人。例如，上海市的长期护理保险制度覆盖了60岁以上的老年居民，其中失能、半失能老年人占比超过70%，为这些人群提供了必要的长期护理保障。

1.3长期护理保险的运作模式

(1)长期护理保险的运作模式主要包括政府主导型、市场主导型和混合型三种。政府主导型模式以政府为责任主体，通过立法和政策引导，建立和完善长期护理保险制度。例如，日本长期护理保险制度就是典型的政府主导型模式，由政府负责制定政策、筹集资金和监管服务。据统计，日本长期护理保险的参保率已超过90%，覆盖了全国近7000万人口。

(2)市场主导型模式则以保险公司为主体，通过市场化手段提供长期护理保险产品。这种模式下，保险公司根据市场需求设计保险产品，并通过竞争提高服务质量。美国长期护理保险市场以市场主导型为主，保险公司提供的长期护理保险产品种类繁多，覆盖了从居家护理到护理机构护理等多个方面。据美国健康与人类服务部数据显示，美国长期护理保险市场规模已超过1000亿美元。

(3)混合型模式结合了政府主导和市场主导的优点，既强调政府在制度设计、资金筹集和政策引导方面的作用，又鼓励市场参与，提高服务质量和效率。德国长期护理保险制度就是混合型模式的典型代表。德国政府通过立法建立了长期护理保险制度，同时鼓励商业保险公司参与竞争，提供多样化的保险产品。德国长期护理保险的覆盖率高达95%，为被保险人提供了全面的长期护理保障。此外，德国长期护理保险制度还注重服务质量的监管，确保被保险人获得优质护理服务。

二、国际长期护理保险发展现状

2.1发达国家长期护理保险体系