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论我国征信制度立法的完善：现状、问题与路径选择

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

在现代市场经济中，信用是经济活动顺利开展的基石。征信制度作为信用体系的核心组成部分，其重要性不言而喻。我国征信制度的发展历程与市场经济的演进紧密相连。改革开放前，在计划经济体制下，资源主要由政府统一调配，信用交易活动较少，征信制度缺乏生存的土壤。

改革开放后，市场经济逐步发展，信用交易规模不断扩大。20世纪80年代，商业领域催生了一批信用机构，如1988年成立的上海远东资信评级有限公司，标志着我国征信业开始初步探索。随着市场经济的深入发展，信用信息分散的问题日益凸显，难以满足经济社会对信用信息的需求。在此背景下，我国逐渐探索出政府主导的征信制度。2003年，中国人民银行征信管理局成立，被赋予推进企业征信和个人征信发展的重要职能，我国征信业进入快速发展阶段。2004年，中国人民银行启动全国统一的企业信用信息基础数据库的升级改造，2006年，企业及个人两大征信系统完成初步建设并全国联网运行，全国集中统一的信贷征信系统基本建立。截至目前，我国已建成世界上规模最大的征信系统，中国人民银行征信中心筹建的国家信用信息基础数据库已接入众多金融机构的信用信息数据，涵盖大量自然人以及企业和其他法人组织的信用信息。

然而，随着经济社会的快速发展和金融创新的不断涌现，现行征信制度逐渐暴露出一些问题。例如，征信法律体系尚不完善，《征信业管理条例》虽构建了基本法律框架，但在信息采集范围、个人信息保护、数据合规使用监督等方面仍存在不足；征信市场发展有待规范，部分征信机构在数据质量、业务操作等方面存在问题；个人和企业的信用意识仍需进一步提高等。这些问题制约了征信制度作用的充分发挥，也对经济社会的健康发展产生了一定影响。在金融领域，由于征信信息的不全面或不准确，可能导致金融机构对借款人信用风险评估失误，增加不良贷款率，影响金融稳定；在商业交易中，信用缺失可能导致交易成本上升，阻碍市场的高效运行。因此，完善我国征信制度立法迫在眉睫。

1.1.2研究意义

完善我国征信制度立法具有重要的现实意义和理论意义。

从现实意义来看，首先，有助于完善法律体系。目前我国征信相关法律法规存在位阶较低、内容不完善等问题，通过完善立法，提升征信法律的层级和权威性，填补法律空白，细化相关规定，使征信活动的各个环节都有法可依，从而构建更加完备的征信法律体系，促进整个社会法律体系的健全。其次，能够促进市场发展。良好的征信制度可以降低市场交易中的信息不对称，增强市场主体之间的信任，提高交易效率，降低交易成本。通过立法规范征信市场，鼓励征信机构健康发展，提供更加优质、全面的征信服务，有助于优化市场资源配置，推动市场经济的繁荣发展，激发市场活力。最后，对保护个人权益至关重要。在征信活动中，个人信息的采集、使用和保护涉及个人的隐私权、名誉权等重要权益。完善立法可以明确个人在征信活动中的权利和义务，加强对个人信息的保护力度，防止个人信息被非法采集、滥用和泄露，保障个人的合法权益不受侵害。

从理论意义上讲，深入研究征信制度立法有助于丰富和完善经济法学、民法学等相关学科领域的理论研究。通过对征信法律制度的探讨，分析其在调整社会信用关系中的作用和特点，为法学理论的发展提供新的研究视角和实践素材，进一步拓展法学理论的研究边界，促进法学理论与实践的紧密结合。

1.2国内外研究现状

1.2.1国内研究现状

国内学者对征信制度立法进行了多方面的研究。在立法必要性方面，学者们普遍认为，随着我国市场经济的快速发展，征信业在金融市场、商业交易等领域发挥着日益重要的作用，但由于缺乏完善的法律规范，征信市场存在诸多乱象，如信息泄露、数据不准确等问题，严重影响了征信业的健康发展和市场主体的合法权益，因此加强征信立法刻不容缓。在存在问题的研究上，有学者指出我国征信法律体系存在法律效力级别偏低的问题，目前主要以行政法规和部门规章为主，缺乏高位阶的法律，导致在实际执行中权威性不足。同时，征信信息采集面较窄，像政府公共管理信息大多未纳入金融信用信息基础数据库，个人信用信息也仅涵盖部分银行信贷信息，无法全面反映个人信用状况。此外，对合法使用征信信息的限定存在不合理之处，以及征信数据合规使用缺少监督等问题也受到关注。

在完善建议方面，不少学者建议加快征信立法进程，制定高位阶的征信法律，明确征信机构、信息提供者、信息使用者以及信息主体的权利义务关系；扩大征信信息采集范围，完善信用数据库建设，将更多与信用相关的信息纳入采集范畴；加强对个人信息的保护，规范征信机构对个人信息的采集、使用和存储行为；建立健全征信监管机制，加强对征信市场的监督管理，确保征信活动合法合规进行。

1.2.2国外研究现状

国外在征信制度