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破局与重构：我国银行业道德风险挑战与存款保险制度的效能转化

一、引言

1.1研究背景与动因

在我国金融体系中，银行业占据着核心地位，是资金融通和经济发展的关键支撑。然而，随着金融市场的不断发展与创新，银行业面临的风险日益复杂多样，其中道德风险问题愈发凸显，成为影响银行业稳健运行的重要因素。

近年来，我国银行业道德风险事件频发，给银行自身、存款人和整个金融体系都带来了严重的负面影响。从内部来看，部分银行员工为追求个人利益，违规操作，如私自挪用客户资金、参与非法集资等，严重损害了银行的信誉和资产安全。以包商银行事件为例，大股东通过违规手段占用银行资金，导致银行资产质量恶化，最终走向破产，这一事件