第4章个人信用管理.pptVIP

第四章个人信用管理;第一节个人信用管理的内容;一、个人信用管理的主要对象;;二、个人信用管理活动;;三、个人信用项目营销;第二节个人信用管理;一、个人征信管理;;个人征信机构及其业务模式;联合征信;;征信局记录的内容和格式;;特定项目调查主要包括：

1、付款记录； 2、收入；

3、纳税与开销； 4、就业；

5、婚姻状况； 6、年龄；

7、处于分期付款状态的资产；

8、抵押品； 9、申请信用的目的；

10、征信局查询记录

消费者信用记录型报告和消费者信用调查型报告

;制作个人信用记录的准则;在个人征信机构的业务操作过程中，记录在个人信用档案上的信用信息必须符合事实，坚持信用记录仅基于事实的原则，报告内容的可靠性十分重要。

基于信息准确性的原则，个人征信机构的数据须随时更新，如果采用批处理数据工作方式，时间间隔必须足够短，要提高征信数据库的更新频率。

个人征信数据库的覆盖面应该具有完整性或相对完整性，即不遗漏地逐渐将一国或一个城市的每个合法居民的信用状况记录在案。;常见的消费者信用调查报告;二、个人信用评估;个人信用评估的特点;个人信用评估方法;信用评分法;信用评分模型的起源;起源之二：大战结束后金融业发展的需要;信用评分模型的发展历史;信用评分的基本类型;;评分模型的三大要素：变量;评分模型的三大要素：属性;评分模型的三大要素：分值;评分模型的三大要素：分值的计算;评分模型的种类;按照客户生命周期;;按照预测的目的;;典型的信用评分数学模型;1、杜兰德信用计分模型;第五，就业的产业：在公共行业、政府部门和银行给0.21分；

第六，就业的稳定性：长期工作在现在的部门给0.59分；

第七，在银行有账户：给0.21分；

第八，有不动产：给0.35分；

第九，有人身保险：给0.91分。;根据杜兰德的研究，划分消费者贷款风险高低或者消费者信用高低的界限是1.25分至评分在1.25分以上的可视为有良好的资信，可以考虑申请人的贷款请求；而低于1.25分的则视为贷款风险较高，申请人资信度较差，应拒绝贷款要求。;2、FICO信用评分模型;FICO信用评分模型利用高达100万的大样本数???；

FICO信用评分的打分范围是325～900分；

FICO信用分可以帮助金融机构等授信机构进行授信决策。一般而言，如果借款人的信用分达到680分以上，授信机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款；如果借款人的信用分低于620分，授信机构或者要求借款人增加担保，或者寻找各种理由拒绝贷款；如果借款人的信用分介于620分～680分之间，授信机构就要作进一步的调查核实，采用其他的信用分析工具进行细致分析。;违约行为对信用分的影响因素

——时间：违约发生的时间，违约事件越近对信用分的影响越大。

——程度：违约的严重程度，拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。

——频率：违约发生的次数，次数越多扣分越多。

信用评分使用的五类资料依次是

——个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款。

——未偿还债务。

——信用历史的长短。

——一年来贷款申请的查询次数。

——使用的信贷类型。

特殊规定：种族、宗教、性别、婚姻和国籍不可作为信用分计算依据。

美国信用分种类：信用局信用分、普通信用分、定制信用分。;FICO个人信用评分表;债务收入

比例;在美国的各种信用分析计算方法中，FICO信用评分模型的正确性最高。据一项统计显示：信用分低于FICO600分，借款人违约的比例是1/8；信用分介于FICO700～800分，违约率为1/123；信用分高于FICO800分，违约率为1/1292。;中国商业银行个人信用评分体系;还贷;个人身份识别号;例：中国建设银行的个人信用计分模型;

自

然

状

况;

职业情况;

家庭情况;建设银行根据个人的总分来确定信用额度贷款：90分以上，贷款额度为60万元；80分～89分，贷款额度为10万元；70分～79分，贷款额度为5万元；60分～69分，贷款额度为1万元；50分～59分，贷款额度为5000元；40～49分，贷款额度为3000元；40分以下，贷款额度为0。;招商银行信用卡综合评分标准;2.经济支持最高得分34分

(1)个人收入最高得分26分

月收入6000元以上26分

月收入3000~6000元22分

月收入2000~3000元18分

月收入1000~2000元13分

月收入300~1000元7分

(2)月偿债情况最高得分8分

无债务偿还8分

10~100元6分

100~500元4分

500元以上2分;3.个人稳定情况最高得分为27分

(1)从业情况最高得分为16分

公务员16分

事