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研究报告

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普惠金融与传统金融的区别之处

一、服务对象

1.传统金融主要服务对象

(1)传统金融主要服务于具有稳定收入来源和良好信用记录的群体，这些群体通常包括中高收入家庭、中小企业和大型企业。以我国为例，根据中国人民银行发布的《2020年中国金融稳定报告》，传统金融服务对象主要集中在城市地区，其中，约80%的金融服务覆盖了城市人口，而农村地区仅占20%。具体来看，传统金融服务的对象主要集中在以下几类：首先，是大型企业，这些企业通常拥有较强的财务实力和良好的信用记录，因此能够获得较为优惠的贷款利率和信用额度。例如，国有大型企业往往能以较低的利率获得长期贷款，支持其发展壮大。其次，是中小企业，虽然中小企业规模较小，但其在国民经济中的占比和贡献不容忽视。传统金融通过提供贷款、担保等金融服务，助力中小企业发展。据统计，2019年我国中小企业贷款余额达24.5万亿元，占全部贷款余额的近50%。最后，是中高收入家庭，这类家庭通常具有较高的消费能力和储蓄能力，是银行零售业务的主要服务对象。以信用卡业务为例，据中国银联数据显示，截至2020年底，我国信用卡发卡量达到7.7亿张，其中约80%的信用卡持有者为中高收入人群。

(2)然而，传统金融服务在覆盖范围上存在局限性，尤其是对农村地区和低收入群体的覆盖不足。以农村地区为例，由于地理、交通等因素的限制，农村地区金融服务体系相对薄弱，金融服务覆盖面较低。根据中国银保监会发布的《2020年中国农村金融服务报告》，截至2019年底，我国农村地区银行业金融机构网点数量为7.8万个，仅占全国网点总数的25.4%。此外，农村地区金融机构提供的金融产品和服务种类相对较少，难以满足农民和农村小微企业的多样化需求。以贷款业务为例，据中国银保监会数据显示，2019年我国农村地区小微企业贷款余额仅为2.6万亿元，占全部小微企业贷款余额的15.6%。这种情况导致农村地区金融排斥现象严重，许多农民和农村小微企业难以获得必要的金融服务。

(3)为了弥补传统金融服务的不足，近年来，我国政府积极推动普惠金融发展，鼓励金融机构将服务触角延伸至农村地区和低收入群体。以农村普惠金融服务为例，中国人民银行联合相关部门出台了一系列政策措施，如“三农”金融服务创新工程、农村金融改革试点等。这些政策旨在提高农村地区金融服务水平，拓宽农村金融市场。以某金融机构为例，该机构在实施农村普惠金融工程过程中，通过优化信贷产品、简化贷款流程、降低贷款利率等措施，有效提升了农村金融服务水平。据统计，该机构在实施工程后，农村地区贷款余额同比增长了15%，农村小微企业贷款余额同比增长了20%。这一案例充分说明，通过政策引导和金融机构创新，可以有效提升普惠金融服务的覆盖范围和满意度。

2.普惠金融服务对象范围

(1)普惠金融服务的对象范围广泛，旨在覆盖传统金融服务难以触及的群体，包括低收入人群、小微企业、农村居民等。这一服务理念的核心是让金融服务更加普及、便捷和可负担。根据世界银行发布的《2019年全球金融包容性报告》，全球约有17亿成年人缺乏基本的金融服务，其中大多数分布在发展中国家。在中国，普惠金融服务的对象主要包括以下几类：首先是农村居民，随着农村金融服务的不断推进，越来越多的农民能够享受到贷款、支付、储蓄等金融服务。据中国银保监会数据显示，截至2020年底，农村地区金融机构覆盖面达到95.6%，农村普惠金融服务点超过70万个。其次是小微企业，这些企业是经济增长的重要动力，但往往面临融资难、融资贵的问题。中国政府通过设立小微企业贷款担保基金、降低小微企业贷款利率等措施，有效缓解了小微企业的融资难题。例如，某银行推出的“小微企业快贷”产品，通过线上申请、快速审批、实时放款的方式，帮助小微企业解决了资金周转问题。最后是低收入群体，包括城市低收入家庭、贫困人口等。通过发展小额信贷、扶贫贷款等金融产品，这些群体也能够获得必要的金融服务。

(2)普惠金融服务的对象范围不仅包括个人，还包括各类微型企业和社会组织。微型企业通常是指雇员人数不超过50人，年营业额不超过500万元的企业。这些企业在就业创造、技术创新和经济增长中发挥着重要作用。然而，由于规模较小、信用记录有限，微型企业在传统金融体系中往往难以获得贷款。为了解决这一问题，许多金融机构推出了针对微型企业的金融产品和服务。例如，某金融机构推出的“微型企业贷”产品，通过简化贷款流程、降低贷款门槛，帮助微型企业解决了融资难题。此外，社会组织也是普惠金融服务的重要对象。这些组织在扶贫、教育、环保等领域发挥着积极作用，但往往面临资金短缺的问题。通过提供专项贷款、捐赠资金等金融服务，金融机构支持社会组织更好地履行社会责任。据中国银行业协会数据显示，截至2020年底，金融机构为