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家庭理财方案

上海浦东开展银行沈阳分行高级经理

辽宁策略联盟理财中心理财师

陈文龙

责任声明

尊敬的黄先生：

您好！

特殊荣幸能有时机和您一起合作，对您的财务目标进行探讨。

这份理财方案是采纳您向我中心提供的数据进行编制的，重点是关怀您实现您的财务目标。人到中年，随着子女成长、购置房产、赡养老人等一系列支出，家庭可支配所得下落，经济压力逐步增大，在今后的一段时刻内您的家庭需要不断增加财宝以实现养育子女和退休养老等人一辈子目标。目前，您对您家庭投资组合的设想差不多具备了初步的风险与投资意识，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有高质量、更具回报的生活。

依据您所提供的信息，我们将您的理财目标回结为:

盼瞧能了解一些理财知识，为自己资金的保值增值做一个投资方案

盼瞧能进行有效的资金治理和为实现目标〔包括购车、子女教育等〕进行投资。

我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。

一理财需求素材

1、家庭成员全然情况：

黄先生三口之家，目前35岁。在供电局工作，职业稳定，有一个亲小孩6岁。家庭成员躯体健康。夫妻每月总收进7000元〔税后〕，年底总奖金约1万元。

2、家庭每月开支如下：

夫妻俩每月日常开支4000元〔其中公用生活费：1500元，衣食费：2000元；交通费：300元，其他200元〕；房屋为一次性购置，无还贷压力。

3、家庭财务状况：

现有活期存款1万元，定期存款10万元，债券及基金、股票总金额13万元。

4、家庭目前及今后保障状况：

本人现有保障：〔1〕中国人寿简易人身保险每年交240元，〔2〕另购置中国人寿的鸿寿养老保险每年交1700元，购置到2028年，一次性领取10万元。

家人投保状况：为亲小孩购置平安鸿利两全保险〔分红型〕，保金为3万元，要交20年，每年要交2730元，每3年一返还分红。妻子没有购置保险。

二、客户需求分析

1、当前财务状况和现金流分析

家庭资产负债表

单位：元

资金

负债

现金及活期存款

10000

房屋贷款余额

0

人民币定期存款

100000

外币现金及存款

股票及股票基金

130000

自用房地产

0

人寿保险

0

资产总计

230000

负债总计

0

家庭月度现金流量表

收进

支出

本人收人

5000

房屋支出

0

其他家人收进

2000

公用费

1500

其他

衣食费

2000

交通费

300

医疗费

其它

200

合计

7000

合计

4000

家庭年度税后收支表

收进

支出

年终奖

10000

保险费

5000

债券利息和股票分红

2000

教育费

2000

证券买卖差价

其它

其它

12000

合计

24000

合计

7000

1该家庭的资产分为固定资产和金融资产，资产负债率为0%，在合理范围内，但资金利用效率缺乏。

2家庭总资产为23万元，因房产数额未提供，目前要紧为金融资产，资产结构较为合理。

3黄先生一家年收进8.4万元，加上年终收进2.4万元，共10.8万元，属于中等收进家庭，正处于家庭成长期的开始时期，家庭责任重大

4从收进来瞧，工资收进占89.4%，占了主导地位

5从支出瞧，生活费占要紧地位，各项费用的数额全然操纵在合理的范围内，年度结余占收进的60.42%左右。

6金融资产的一半集中于银行存款，收益率不到3%，无法实现资产的保值增值。

7保险保障较为合理，但数额缺乏。

三、。理财目标

1、家庭资产及现金治理

2、方案两年内购置一辆15万元左右的汽车

3、为亲小孩预备教育金

4、方案在第7年购置另一套房，要求价值为50万元

5、为妻子购置一份保险，亲小孩一份教育保险。

四、家庭现有资产及现金治理方案建议

〔1〕节约消费为投资提供更多资金

黄先生一家理财的来源全然为收支节余，尽管日常指出操纵在合理范围内，但如能精打细算，依旧能够在保证生活质量的情况下减少支出，为投资提供更多的资金

〔2〕购置保险提高家庭稳定性

黄先生家庭收住要紧为为两人的工资收进，因此有必要通过购置保险来保障自己的收进能力，保险额度至少为年支出的十倍，约50万元左右。同时最好再为妻子和小孩购置健康和意外险。

〔3〕选择风险中下的投资组合

目前的10000元现金能够不动，黄先生需要照顾小孩，赡养老人，因此应至少预备六个月的生活费用作为应急预备金。因此，这一万元除了存进银行之外，还能够投资于货币市场基金，来提高收益率。

剩下的13万资产，因为黄先生的理财瞧念保守，也确实是根基担当风险能力偏低，因此建议选择风险中下的投资组合。组合比例能够按照6：4分配。60%的资金选择低风险的固定收益类产品，比方人民币理财债券行基金或者债券，收益率可到达3%左右；40%选择中等风险的投资，包括基金和券商集合理财产品等，收益率可到