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农户小额信用贷款操作流程

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农户小额信用贷款是指XXX农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，以下简称

农村信用社）根据农户的信用程度，在核定的额度和期限内向农户以信用方式发放的贷款。

农户小额信用贷款实行贷款证制度，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”

的原则发放贷款。

农户小额信用贷款操作流程主要包括：贷款受理――贷款调查――贷款审批――贷款

发放――贷后管理

一、贷款受理

（一）管理要点：

1．借款人是否符合信用社贷款范围、对象、条件；

2．借款人提供的借款申请资料是否完整；

3．借款人是否在信用社开立结算账户；

4．借款人是否在信用社或其他金融机构有不良信用记录。

（二）操作流程：

1．由信贷内勤综合岗初审借款人申请及相关资料；

（1）农户向属地信用社提交借款申请书，同时递交本人身份证、户口簿、结婚证等

有效证件；

（2）申请书的内容主要包括：客户名称、地址、申请贷款的种类、金额、期限、用

途、还款来源等；

（3）对借款申请人提交的身份证件进行联网核查，查看是否真实有效；

（4）通过中国人民银行个人征信系统和XXX农村信用社信贷管理系统对借款人的资

信状况进行查询，填写《个人客户资信查询登记表》；

（5）信贷内勤综合岗通过申请书等资料对借款人资格进行初审，重点审查：是否是

信用社所辖区域内有固定住所的农户，身份证、户口本所记载的内容事项是否一致，是否

有不良信用记录，是否符合农村信用社信用评级要求等；

（6）对符合要求的客户出示贷款所需的资料清单。

2．主办信贷员受理借款人申请，提示借款人提交真实、有效的基础资料；

按照信贷管理要求，申请农户小额信用贷款业务的借款申请人应首先在农村信用社

（营业部）开立结算账户，然后提供以下基础资料：

（1）书面借款申请书；

（2）借款人配偶或财产共有人同意借款意见书等；

（3）借款申请人及配偶有效身份证件；

（4）借款人户口簿、结婚证或相关部门出具的婚姻状况证明；

（5）农村信用社贷款证；

（6）股金证复印件（农村信用社或农村商业银行股东提供）；

（7）家庭主要财产及收入来源清单或证明；

（8）贷款人要求提供的其他资料。

3．主办信贷员进一步审查借款人主体资格的合法性，防止因主体资格无效、生产经

营违法等导致的法律风险，对于符合农村信用社贷款条件的客户，及时发起贷款调查流程。

二、贷款调查

（一）管理要点：

1．贷前调查是防范贷款风险最重要的环节，应深入到村、到户开展贷款调查；

2．防止客户提供虚假资料。

(二)操作流程：

1．信贷员（A、B角即主办和协办）要进行现场调查，核实客户资料的真实性，确保

提供的资料合法、真实、有效、完整；

2．调查客户资信状况，核实财产、综合收入情况，详细填制《农村信用社农户经济

信息档案》；

3．登录信贷管理系统发起客户评级及授信流程。

（1）根据收集的信息资料，登录信贷管理系统，进入“三信管理”模块，建立户主

及农户信息；此处的户主是指具有当地公安机关所发农业户口，且在户口簿中注明为户主

的自然人，只有户主才能建立农户信息；

（2）进入“农户管理”―“信用户管理“选择需要进行评级的客户进行客户评级，

主办信贷员根据系统自动评出的级别，结合定性因素来确定该农户是否评为信用户以及等

级；

（3）进入“农户批量授信”模块，勾选要授信的农户，点击授信，发起授信流程；

在农户授信过程中应注意农户的用信额度不得高于授信额度，不得突破联社规定的最高限

额；

（4）主办信贷员录入授信内容后，将流程提交给协办信贷员，协办信贷员进行补充

完善后提交流程到信贷内勤综合岗，发起授信审批流程。

四、贷款审批

（一）管理要点：

1．贷款审查是对贷款调查的监督，要重点审查借款人贷款申请资料的真实性、完整

性；

2．审查责任人承担审查不认真未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的责任，审

批决策人承担贷款决策失误而造成损失的责任；

3.

要严格执行集体审批制度，审批要有会议记录。

（二）操作流程：

1．信用社贷款审批小组成员根据流程提交的信息