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交通意外中财产与人身损害的赔偿路径

1.事故处理总览图

阶段

关键动作

时限/注意

①现场

报警+120+拍照+互换信息

死亡/伤人必报警；48h内保险报案

②责任

交警出具《事故认定书》

简易程序3个工作日；普通程序10日；可申请复核1次

③定损

财产：保险公司评估；人身：治疗终结/伤残鉴定

伤残鉴定需伤后3–6个月；财产48h内核损

④协商

自行、交警调解、人民调解、保险在线调解

调解协议可司法确认，具有强制力

⑤诉讼

向法院起诉（侵权或合同）

财产损失3年时效；人身损害3年，自知或应知起算

⑥执行

拿到生效裁判/调解书后申请执行

2年内申请；可查封、扣押、限高

2.赔偿主体与顺序

2.1交强险（强制险）——“第一顺位”

死亡伤残限额：180000元

医疗费限额：18000元

财产损失限额：2000元

无责限额：死亡18000、医疗1800、财产100元

不划分过错，仅按“有责/无责”赔付。

2.2商业险（三者、车损、座位、医保外用药）

三者险：在交强险之上按事故责任比例赔偿（全责100%，主责70%，同责50%，次责30%）。

免赔率：投保不计免赔后基本为0；未投保则主责15%、全责20%。

医保外用药：需附加《医保外医疗费用责任险》，否则保险公司可拒赔10–30%。

2.3侵权