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安康保险的风险特征探究论文

[摘要]安康保险由于经营风险大、管理本钱高、管理难度大，面临普遍开展难题。过度医疗、逆选择等外界风险的大量存在，成为安康保险的开展瓶颈，安康保险产品创新成为走出困境的希望之路。因此，在产品创新导向上要注重将安康保险自身规律与市场需求规律有机结合，建立起以保险机构专业化经营管理为前提、以安康管理为根底、以保险机构与医疗机构有效合作为保证的安康保险风险控制机制；建立起以普遍性需求为主导、以区域性和个性化需求为辅助的集中与分散相结合的安康保险产品研发体制；创造出政府政策支持和具体优惠政策并举、社会医疗保险与商业安康保险两个优势均能得到充分发挥的政策环境。

[关键词]安康保险；风险特点；产品创新；风险控制机制；产品研发体制

一、安康保险的风险特征及开展现状

安康保险是人身保险三大业务系统之一，《中华人民共和国保险法》第92条第2款明确规定：“人身保险业务，包括人寿保险、安康保险、意外伤害保险等保险业务”。《安康保险管理方法》明确规定：“本方法所称安康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因安康原因导致的损失给付保险金的保险”。

(一)安康保险产品自身的风险特点

1.与普通人寿保险相比较，安康保险具有不