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2026年车车科技CEO张磊：车险的未来一定是“数字化+智能化”

新能源车险即将迎来落地两周年。

当下的市场写照，是车主喊贵、保险公司喊亏、造车“新势力”纷纷下场。消费者吐槽“省下的油钱都交了保费”；保险公司囿于新能源车的高出险率、高赔付率，实质上面临比较大的承保亏损压力，干的是“赔本买卖”；新能源车企入局，急于抢占经营环节，构建车主生态圈闭环，成为传统保险公司的竞合伙伴。

毫无疑问，新能源车险要面临一段漫长的磨合期、成熟期，才能在出险率高、赔付率高、保费高的“三高”问题中达成平衡。这个过程，势必包含着新能源车险生态圈中各相关方的不懈探索与积极创新。各方所思所动，将协力破解困局。

新能源车险哪些环节可以实现降本增效？新能源车险的产品形态又会发生什么变化？车险行业未来是否还会有巨大的变革？带着这些问题，蓝鲸财经记者专访到车车科技（NASDAQ:CCG）创始人、CEO张磊，以期为行业提供一些解题思路。

2014年，张磊创办车车科技，拿到第一笔天使投资，想要做成“互联网车险交易平台”。从早期的B2C到现在的B2B2C开放模式，张磊直言有过折腾，有过试错，但也探明了方向——打造保险数字化服务平台，致力于技术重塑保险产业价值链。不到十年，2023年9月，车车科技在美国纳斯达克成功上市，登陆资本市场。

在与记者谈及上市话题时，技术派出身但又对资本市场颇有见解的张磊爽朗一笑，“像每个创业故事一样，我们熬过了一段痛苦的时期。上市对车车来说，是另一个起点，是新的开始。我们不会看得太重，搞好业务才是核心。”

新能源汽车保险平台是车车科技业务体系中的重要组成。一端连接保险公司，一端连接车企，站在新能源车险生态圈的中心点，张磊向记者分享了他基于长期视角下对市场的观察和思考，拆解新能源车险迷局。

张磊认为，在智能汽车时代，数据的价值将会被最大程度的应用，保险公司能够从产品、渠道、理赔三个环节实现降本增效，解决横亘在前的难题。新能源车企不论是入股保险公司还是收购保险中介机构，核心目标都不在于“保险”，而是在于“用户”，即为了实现用户服务闭环，保险只是手段。智能辅助驾驶技术的普遍推广和使用，将撬动车险行业的巨大变革，车险的产品属性也会随之发生改变。

成本结构、风险特征、定价因子导致新能源车险“三高”

蓝鲸财经：从我们对行业的观察和消费者反馈来看，新能源车险市场上存在“车主喊贵、险企喊亏”的现象，部分消费者觉得保费比较贵，而保险公司又面临较大的承保亏损压力，为什么新能源车的出险率、赔付率更高？现在市场的承保情况如何？

张磊：新能源车的赔付率高、出险率高、赔款金额高这“三高”，导致整体成本率较高，这的确是当下的情况。2022年新能源汽车保险创新研讨会数据显示，新能源车险综合成本率（COR）普遍在110%以上。

首先是成本结构的变化，新能源汽车与传统燃油车截然不同。新能源汽车使用的是原厂配件和高度集成模块，核心动力系统由电池、电机和电控（俗称“三电系统”）组成，占整车成本的50%，其中电池又占三电系统成本的76%。三电系统一旦受损，普遍是需要整体更换而无法维修，维修成本较高，可修复性非常差，拉动赔付率上升，这与传统燃油车“坏哪修（换）哪”是不同的。另外，有些车企在新能源车的设计上未充分考虑到事故因素，比如将雷达安装在保险杠、叶子板等容易受损的区域，即使发生轻微碰撞，雷达也因受损需要更换，导致维修成本极高，这跟设计经验也有关系。

二是风险特征的改变。营运性质的新能源车远超过自用家用型新能源车，以网约车为代表的营运性质的新能源车行驶里程和使用频次都非常高，从而提高了出险率和赔付率。新能源网约车出险率要高于普通燃油车将近1倍。

三是定价不精准。新能源车的驾驶数据和条款积累相对较短，导致定价策略存在差异和误区，难以准确估计风险，导致新能源车险保费远高于传统车险保费。叠加新能源车整体出险率、案均赔款均高于传统燃油车，推高赔付成本。

承保方面，财险“老三家”经营底蕴厚、规模优势大，但部分中小财险公司十分谨慎，受限于风控能力，仅在费用充足时提供承保，一旦亏损就会出现核保苛刻等现象，承保意愿不强，或是给出比较审慎的高保费定价。

产品、渠道、理赔三个环节可实现降本增效

蓝鲸财经：新能源车颠覆了保险公司传统车险的产品逻辑。从趋势来看，新能源车险发展是可观的，成本是有一定压力的，保险公司在哪些环节可以较好实现降本增效？目前行业机构有哪些优化措施或者可以朝哪些方向创新？

张磊：沿用传统车险产品理念已经不适用新能源汽车。在智能汽车时代，数据的价值将会被最大程度的利用，我认为，