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我国非正规金融规制：问题剖析与路径重构

一、引言

1.1研究背景与意义

随着我国市场经济的不断深化，非正规金融在经济体系中扮演着愈发重要的角色。非正规金融，通常是指那些游离于官方金融监管体系之外，未被纳入金融监管当局管理范围的金融活动和组织形式，如民间借贷、合会、地下钱庄等。近年来，非正规金融规模不断扩张，在一些地区和领域，已成为正规金融的重要补充力量。

从区域分布来看，在经济发达的沿海地区，非正规金融活动尤为活跃。以浙江温州为例，民间的合会、钱庄等形式的非正规金融长期存在，为当地众多中小企业提供了不可或缺的资金支持，助力这些企业在创业初期和发展阶段突破资金瓶颈，推动了地方经济的快速发展。在农村地区，非正规金融同样发挥着重要作用。由于农村居民普遍缺乏高学历背景，农业经济活动存在较大不确定性，且农户抵押品规范性不足、信贷记录欠佳，从正规金融机构获取贷款难度大、交易费用高。而非正规金融借贷手续简便，能有效缓解农户贷款难题，满足农村地区多样化的金融需求。

非正规金融的发展对我国经济增长产生了多方面影响。一方面，它拓宽了融资渠道，弥补了正规金融在服务中小企业和农村经济等领域的不足，促进了资本的流动和配置效率的提升，为经济增长注入了活力。另一方面，非正规金融也带来了一系列风险和挑战。由于缺乏有效的监管和规范，非正规金融活动往往伴随着较高的信用风险，交易双方信息不对称，违约现象时有发生；操