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2025年保险业务操作与合规手册

第1章保险业务操作规范

1.1保险产品销售流程

保险产品销售流程是保险公司开展业务的基础，需遵循《保险法》及监管机构相关规定。销售过程应从产品准入、风险评估、客户需求匹配、销售方案制定、产品推介、客户确认、销售合同签署等环节有序展开。保险产品准入需通过公司内部审核，确保产品符合监管要求，具备合法性和合规性。例如，需核查产品是否已取得保险监督管理委员会（CIRC）批准，是否符合《保险法》第15条关于保险产品备案的规定。

风险评估环节应由具备资质的保险销售人员或专业机构进行，评估客户年龄、健康状况、风险偏好等关键信息。例如，寿险产品需进行健康问卷调查，非寿险产品需进行风险测评，评估结果应作为销售依据。客户需求匹配应基于客户风险承受能力与产品保障范围进行。例如，针对高风险客户，可推荐高保障型产品；针对低风险客户，可推荐低保费、长期保障型产品。销售方案制定需包含产品介绍、保障范围、保费计算、缴费方式、退保条款等内容。例如，需明确产品保障期限、保费金额、缴费方式（趸交或分期）、退保条件及退保手续费等。

产品推介应遵循“了解客户、销售适当”原则，确保销售行为符合《保险法》第62条关于“保险人不得以任何形式向投保人承诺利益”的规定。客户确认环节需签署销售确认书，明确产品条款、保费金额、缴费方式、退保条件等关键信息。例如，需在确认书上注明“本