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保险法中“最大诚信原则”适用及案例

一、最大诚信原则的法理基础与法律定位

（一）最大诚信原则的内涵与历史沿革

最大诚信原则（UtmostGoodFaith）是保险法区别于一般民商事法律的核心原则之一，指保险合同双方在订立及履行过程中，需以高于普通民事活动的诚信标准约束自身行为，全面、真实地披露与保险标的相关的重要信息。这一原则的起源可追溯至17世纪海上贸易时期，当时船舶与货物的风险高度依赖投保人对航行路线、货物性质等信息的如实告知，而保险人因无法实地核查，需依赖投保人的诚信（李玉泉，2020）。英国《1906年海上保险法》首次以立法形式确立该原则，规定“海上保险合同是基于最大诚信的合同，若一方未遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效”，这一规定被全球保险立法广泛借鉴。

我国保险法对最大诚信原则的吸收与发展始于改革开放后保险市场的复苏。1995年首部《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第4条明确“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则”；2009年修订时将其独立为第5条，强调“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”，并通过第16条（投保人告知义务）、第17条（保险人说明义务）等具体条款细化其适用规则（覃有土，2018）。至此，最大诚信原则从抽象的法律理念转化为可操作的行为规范，成为贯穿保险合同订立、履行、争议解决全流程的核心准则。

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