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农商银行“政银保”信贷产品赋能小微农业企业发展的优化路径探究

一、引言

1.1研究背景与意义

在我国经济结构中，小微农业企业占据着重要地位，是推动农村经济发展、促进农民增收的关键力量。然而，长期以来，融资难、融资贵的问题一直制约着小微农业企业的发展壮大。由于自身规模较小、资产有限、财务制度不够健全以及农业产业固有的高风险、低收益特性，小微农业企业在获取银行信贷支持时面临诸多困难，传统的信贷模式难以满足其融资需求。

农商银行作为服务“三农”的主力军，一直致力于为农村地区提供金融支持，“政银保”产品便是其为解决小微农业企业融资困境而推出的创新型信贷产品。该产品整合了政府、银行和保险公司三方的资源与优势，通过政府提供风险补偿资金、保险公司提供贷款保证保险，有效降低了银行的信贷风险，增强了小微农业企业的融资能力，为小微农业企业开辟了新的融资渠道。自“政银保”产品推出以来，在一定程度上缓解了部分小微农业企业的资金压力，促进了农业产业的发展和升级。例如，在山东高青，当地农商银行的“政银保”业务为多家小微企业提供了授信支持，帮助像淄博程锦煤炭贸易有限公司这样的企业解决了资金短缺问题，使其能够顺利开展业务。在广东佛山三水区，“政银保”合作农业贷款模式改变了传统贷款必须有抵押物的特点，解决了农民贷款难问题，推动了当地农业的发展。

尽管“政银保”产品取得了一定的成效，但在实际