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商业银行消费信贷个人客户信用评分：模型、应用与优化策略

一、引言

1.1研究背景与意义

随着我国经济的持续快速发展以及居民收入水平的稳步提升，人们的消费和投资观念发生了显著转变。个人消费信贷作为个人消费与投资经营的关键融资途径，近年来取得了长足发展。住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助业信贷等各类个人消费信贷业务如雨后春笋般涌现，极大地满足了居民多样化的消费和投资需求。据《2006年中国消费信贷行业研究报告》显示，截至2005年末，我国个人消费信贷余额达到2.2万亿元，是1997年172亿元的128倍，增幅高达12691％，个人消费信贷余额占金融机构信贷规模比例从