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2025年保险科技产品设计与创新手册

第1章数据驱动下的风险建模与精准定价

1.1多模态数据融合技术构建全域风险图谱

定义“多模态数据”为涵盖生命体征（如心率变异性HRV）、生理指标（如血压、血糖）、行为数据（如驾驶习惯、出行轨迹）以及环境数据（如天气、地理位置）的异构数据集合。利用时序数据库将历史健康记录进行切片，建立用户行为指纹，通过向量检索技术将不同来源的稀疏特征数据映射到统一的高维向量空间，实现非结构化数据的结构化处理。

接着，构建基于知识图谱的风险关联网络，将用户的既往理赔记录、征信报告、社交关系等实体节点进行加权连接，自动识别潜在的欺诈团伙或高风险关联路径。然后，