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2025年在线支付与金融风控手册

第1章支付合规与法律框架

1.1国内外支付法律法规解读

中国方面，依据《中华人民共和国电子签名法》第二十八条，经合法认证的电子签名与手写签名具有同等法律效力，任何单位和个人不得伪造、变造、篡改，任何单位和个人不得非法获取、非法使用、非法提供电子签名及电子签名认证服务。同时，根据《中国人民银行关于规范支付结算管理的通知》（银发〔2015〕231号），支付机构必须严格遵守《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，严禁通过互联网、电话、短信等渠道开展非交易背景的支付结算活动，确保每一笔交易均有据可查。

在跨境领域，中国《跨境支付系统业务管理办法》明确规定，支付机构在境内外币支付结算、跨境人民币支付结算业务中，必须严格执行“了解你的客户”（KYC）原则，并建立客户身份识别、交易监测和反洗钱报告制度。国际上，欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）第4条规定，处理个人数据必须获得用户的明确同意，并需在数据处理的每一个环节（如收集、存储、使用、转让）中设立最低限度保护措施，否则将面临巨额罚款。美国《联邦贸易委员会反欺诈法》要求支付机构在识别可疑交易时，必须基于合理的商业判断，不得仅因客户身份不明或交易模式异常就立即冻结账户，必须通过内部预警机制进行核实。

中国《网络安全法》第二十一条规定，网络运营者应当采取技术措施和其他必要措施，保障网络和