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保险经纪业务规范手册

第1章总则与基本原则

1.1保险经纪业务的基本定义与法律定位

保险经纪业务是指保险经纪人接受保险人的委托，根据保险人的授权，向投保人、被保险人提供保险建议、服务，促成保险合同订立或变更的业务活动。其核心本质是“居间”与“中介”，即经纪人作为连接保险人、投保人及被保险人的专业化桥梁，依据《中华人民共和国保险法》及《保险经纪人管理办法》，独立于保险人和投保人之外，以维护被保险人的最大利益为执业准则。在监管框架下，保险经纪人必须持有中国保险行业协会颁发的《保险经纪业务许可证》，并通过监管机构的现场与非现场合规审查。业务开展前需明确三方权责边界：保险人拥有合同订立的主导权和费率制定权，投保人拥有投保选择权和知情权，而经纪人则拥有独立的专业判断权和服务推荐权，严禁将保险服务与保险产品销售打包捆绑销售。

经纪业务遵循“独立性、客观性、专业性”三大原则。独立性要求经纪人不得同时代理多家保险人的同类业务，不得在投保人与保险人之间进行利益输送；客观性要求经纪人基于事实和数据提供中立建议，不受任何第三方不当干预；专业性要求从业人员必须持有相关执业资格证书，并持续接受监管总局及行业协会的培训与考核。经纪业务的核心流程始于需求分析，经纪人需深入评估投保人的风险状况、财务状况及保障需求，出具《保险需求分析意见书》；随后进入方案设计与报价阶段，经纪人需根据监管规定的费率厘定机制，