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银行信贷业务操作与风险管理

第1章信贷业务全流程操作规范

1.1贷前调查标准化流程

客户经理需携带尽职调查通知书及指定调查表，在系统内完成客户基本信息录入，并同步客户营业执照、法人身份证、税务登记证明等基础证照的扫描件，确保“信息源”与“系统库”信息一致性。实地走访时，调查员必须按照“五看”标准（看经营场所、看设备设施、看员工面貌、看信用记录、看经营流水）进行深度访谈，重点核实客户的主营业务真实性及是否存在虚构贸易背景的情况。

通过人行征信系统、国家企业信用信息公示系统及第三方征信机构（如企查查、天眼查）交叉比对，“初筛报告”，重点标记出“多头借贷”、“关联担保”及“司法诉讼”等高风险特征。针对高风险客户，必须开展延伸调查，包括查看上下游交易合同原件、走访核心供应商或客户、实地查验应收账款台账，并录音录像以固定证据链。运用“资金流向穿透法”，追踪贷款资金是否最终流入集团关联方或用于偿还其他高息债务，若发现资金回流或违规流入股市楼市，应立即启动预警程序并上报。

完成所有资料收集与交叉验证后，由调查员在调查系统中录入《贷前调查报告初稿》，明确标注调查结论（通过/需补充/拒绝），并附上关键佐证材料清单。

1.2尽职调查要点与资料收集

在调查资料收集阶段，必须要求客户提供近12个月的银行流水单，重点分析大额资金划转时间、频率及收款方名称，以识别是否存在“空转”或