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汽车贷款业务操作规范手册（执行版）

第1章贷款业务准入管理

1.1客户资质审核标准

审核人员必须依据《中国人民银行关于进一步加强个人征信工作的通知》（银发〔2016〕121号）及银保监会最新监管指引，对申请人进行“三查”工作，即查身份真实性、查资金用途合规性及查还款意愿与能力，确保贷前调查无死角。必须核实申请人身份证、户口本、婚姻状况证明及在职证明等核心证件原件，通过人脸识别技术比对系统数据库，确保“人、证、户”信息一致性，发现伪造证件须立即启动尽职调查升级程序。

重点审查申请人的职业稳定性，要求提供连续6个月以上的社保缴纳记录或近3个月完税证明，对于自由职业者需提供详尽的收入流水及纳税证明，确保收入来源合法合规。严格执行“实质重于形式”原则，严禁仅凭口头承诺或中介介绍资料放款，必须通过银行内部系统或第三方独立渠道获取经公证的资产证明，如房产抵押合同或车辆行驶证。对于有不良信用记录的客户，需详细评估其不良记录形成原因及整改计划，若存在恶意逃废债行为或涉及欺诈犯罪，坚决列入黑名单，不予准入。

建立“双人复核”机制，由两名独立审核人员分别对初审结果进行交叉验证，确保审核结论的一致性和客观性，防范内部舞弊风险。

1.2反洗钱与身份识别

必须严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，在首次接触客户时，必须核实客户真实姓名、国籍、