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保险法律法规与政策解读手册（执行版）

第1章保险法律法规概述

1.1保险法基本原则与适用范围

保险法确立了“最大诚信”原则，这是保险行业运行的基石，要求投保人与保险人之间在订立合同时必须如实告知，不得隐瞒重要事实或虚构情况，若因故意或重大过失未履行如实告知义务，保险人有权解除合同并拒绝赔偿。遵循“公平原则”意味着保险合同权利义务必须对等，防止显失公平的情况发生，例如在财产保险中，若因投保人故意制造保险事故导致损失扩大，保险公司仅对扩大的损失部分承担赔偿责任。

实行“损失补偿原则”是财产保险的核心，旨在防止被保险人通过保险获利，规定保险金额不得超过保险价值，当保险金额超过保险价值时，按保险价值承担赔偿责任，避免双重获利。适用“保险利益原则”要求投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则合同无效，例如在人身保险中，投保人必须是被保险人的近亲属或特定关系人，否则无法确立保险利益。确立“代位求偿权”原则，即保险公司向被保险人赔偿后，取得在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，防止被保险人获得双重赔偿。

规定“禁止反言”原则，若保险公司在理赔过程中存在欺诈、隐瞒等行为，事后不得以当时未如实告知为由拒绝理赔，体现了法律对诚信原则的刚性约束。

1.2保险监管体制与主要监管机构

我国实行国务院金融监督管理机构负责金融监管的体制，自2018年机构改革后