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银行信贷审批与风险控制指南

第1章信贷审批流程规范与操作指引

1.1信贷审批前置条件与资料收集标准

在正式启动信贷审批程序之前，必须严格遵循“三查”原则，确保客户基础资料的真实性与完整性，为后续尽职调查奠定坚实的数据基石。

客户身份识别（KYC）是前置工作的第一道防线，必须依据《反洗钱法》及银行内部身份识别手册，逐层核实客户的姓名、身份证号码、职业、住址及联系方式，确保“人、证、章、面”四要素一致，严禁使用代客签名或模糊不清的证件信息。基础资料收集需覆盖“五维”框架，即家庭资产状况（包括房产、车辆、存款等）、收入流水（近12个月工资流水、纳税记录）、负债明细、征信报告及行业资质，所有纸质资料必须扫描至电子系统，并唯一的《信贷申请资料清单》编号。

资料审核应建立“双人复核”机制，审批人员需对照《信贷资料审核指引》，逐项核对原件与复印件是否一致，重点排查是否存在伪造印章、篡改流水或隐瞒大额负债的异常情形，对存疑资料必须退回补充说明，不得仅凭口头承诺通过。对于新发放贷款，必须在放款前完成“贷前调查”与“贷后管理”的双向确认，确保客户经理已实地走访至少3个经营场所，并出具《客户实地走访记录表》，同时完成系统内的“贷前调查录入”操作。客户准入标准需严格执行“红线”制度，凡涉及虚假陈述、欺诈行为、重大违规经营或处于监管处罚期内的客户，系统自动拦截并禁止进入审批流程