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保险精算咨询业务处理与风险管理手册

第1章业务受理与需求评估

1.1客户资料收集与背景调查

在正式面谈前，代理人需通过系统或纸质表格获取客户的基础身份信息，包括姓名、身份证号、家庭住址、职业性质及年收入等，确保数据来源的合法合规性，并建立电子档案以便后续追溯。针对高风险职业（如矿工、快递员）或高净值人群，需额外调取社保缴纳记录、房产证明、车辆行驶证及过往诉讼记录，以辅助判断其社会贡献度及潜在风险等级。

利用大数据工具分析客户的职业稳定性，例如通过查询行业平均离职率数据，若某职业平均离职率超过行业均值30%，则提示该客户职业风险较高，需提前介入沟通。收集家庭财务结构数据，包括主要理财账户余额、存款期限及负债情况，重点识别是否存在“负资产”特征，即家庭净资产为负但现金流充裕的情况。调查客户家庭生命周期阶段，区分单身、有配偶无子女、有子女不同阶段的风险偏好差异，例如针对35岁以上有子女家庭，需重点评估其子女教育金储备的充足性。

记录客户对保险产品的具体偏好，包括是否接受终身寿险、是否排斥分红险等，并将这些偏好转化为具体的问卷选项，为后续精准匹配奠定基础。

1.2风险特征初步筛查

运用“风险评分模型”对收集到的数据进行量化分析，若客户年龄超过50岁且无重大疾病既往史，风险评分可能高于70分，提示其面临较高的健康风险暴露。识别客户的“隐性负债”，例如通