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2025年金融行业保险部保险运营员保险运营工作手册

第1章基础理论与合规管理

1.1保险经营基本准则与监管要求解读

保险经营必须遵循“自愿、公平、诚实信用”的三大基本原则，这是中国保险法的核心基石，任何销售行为不得通过误导或隐瞒风险来诱导客户投保，确保保险合同条款的公平性。监管机构要求保险公司严格执行“偿二代”（C-ROSS）监管框架，要求企业建立全覆盖的风险数据治理体系，确保承保、理赔、投资等全链条数据的实时准确，以支撑精准的风险定价和偿付能力管理。

在费率厘定环节，监管规定必须基于精算假设进行科学测算，严禁随意调整费率，保险公司需每年向监管机构提交最新的费率厘定报告，确保费率调整有据可依且对消费者公平。针对互联网保险业务，监管强调“穿透式”管理，要求平台必须对最终被保险人进行身份核验，确保投保人在真实意愿下签约，防止利用技术手段规避监管的“搭便车”现象。监管机构明确要求保险公司建立“双录”（双向录音录像）制度，在销售关键险种时，必须全程记录销售人员的操作、客户问答及客户表现，以备后续监管检查与投诉处理。

对于资金存管业务，监管要求保险公司必须将客户保费全额存入指定银行，实行“谁销售、谁存管”的机制，确保客户资金安全，严禁挪用或变相挪用客户保费。

1.2国家金融监督管理总局最新监管政策动态

2025年监管政策明确提出，对于个人养老金账户的缴存比例，保险公