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银行行业信贷部信贷员贷款发放手册

第1章信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务基本流程与岗位职责

信贷业务的全生命周期始于贷前调查，其核心在于通过实地走访、资料核验及征信查询，精准识别借款人的信用风险。客户经理需在3个工作日内完成对拟放贷客户的初步尽职调查，并提交《尽职调查报告》初稿，重点核实借款人的经营真实性、还款来源稳定性及担保措施有效性。在调查阶段，信贷员必须严格执行“双人复核”制度，确保调查记录真实完整。对于首次接触的客户，需重点排查其是否存在多头借贷、关联担保等风险信号；对于存量客户，需结合最新宏观经济数据评估其还款能力变化。

贷后管理作为风险控制的最后一道防线，要求信贷员在贷款发放后15日内完成首次贷后检查，核实资金流向及企业实际经营状况。若发现资金被挪用或企业经营异常，应立即启动风险预警程序，并在5个工作日内上报分行风险管理部门。信贷审批环节强调“全流程线上化”与“分级授权”相结合。系统自动匹配客户风险等级与授信额度，信贷员需在系统内完成审批申请，系统根据预设规则自动提示风险点，信贷员需逐条确认并签字，确保审批逻辑闭环。放款环节需严格遵循“三查”原则，由审批人、复核人及放款人三方独立确认。系统自动校验担保函、抵押物估值报告及放款条件是否满足，只有三方签字确认后，系统才会触发资金划转指令，杜绝人为干预。

贷后检查不仅是资金监管，更是风险排