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2025年银行业授信部审批员信贷审批手册

第1章基础理论与合规管理

1.1信贷审批基本流程与职责分工

信贷审批流程始于客户尽职调查，须严格遵循“了解你的客户”原则，通过问卷、访谈及现场勘查获取基础信息，确保客户画像真实完整。初审环节由客户经理完成，重点核实借款人资质、担保措施及还款来源，输出标准化的《借款调查表》与《担保情况表》作为后续审批依据。

贷前调查完成后，需进入“贷前审查”阶段，由审批员依据《贷款审批原则》对调查表进行逻辑性校验，剔除明显不符合规定的材料。正式审批启动后，审批员需复核借款人的还款能力、意愿及担保有效性，签署《贷款审批意见书》，明确“同意、有条件同意”或“不同意”的最终决策结论。审批通过后，必须严格执行放款控制，由放款部门进行资金监管，确保信贷资金仅用于约定用途，严禁挪用或流入股市楼市等非经营领域。

放款后需进行贷后调查，定期监测借款人经营状况及担保物价值，一旦发现风险信号，须立即启动预警机制并上报风险管理部门。

1.2银行业金融机构信贷业务监管规定解读

监管规定体系涵盖《商业银行法》、《贷款通则》及银保监会最新指引，审批员需熟悉《流动资金贷款管理暂行办法》中关于担保比例不得超过30%的具体条款。针对房地产项目，审批员需严格对照《项目融资业务指引》，核实土地证、规划许可证及预售资金监管账户，防止资金违规流入房地产开发商账户。

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