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金融行业信贷部客户经理贷前调查规范手册

第1章调查基础与准备工作

1.1客户准入条件与资质审查

客户经理需首先调阅客户最新的“征信报告”（含央行征信中心及各商业银行内部系统数据），重点核查客户在贷前30天内是否有连续2次逾期记录，以及是否存在多头借贷行为（如同时持有3家以上非关联企业的贷款合同）。依据《商业银行法》及银保监会最新《流动资金贷款管理暂行办法》，必须核实客户营业执照、公司章程及法定代表人身份证原件，确保“人、证、章”三要素完全一致，严禁使用代持或虚假证件。

若客户为个体工商户，需额外调取其税务系统（如金税四期）近12个月的纳税申报表，确认其月均纳税额是否达到当地规定的最低经营门槛，防止“空壳公司”或“僵尸企业”通过虚构贸易背景骗贷。对于跨境或涉外客户，必须通过国家外汇管理局（SAFE）官网或银行内部系统查询其“外债登记簿”及“跨境资金流动监测系统”，确认其对外汇收支的真实性和合规性，杜绝利用虚假贸易背景转移资金。针对高风险行业（如房地产、教培、赌债），需调取该行业特有的监管文件及行业协会出具的《行业合规承诺书》，评估客户所处行业的政策敏感度及潜在的政策合规风险。

若客户涉及民间借贷或非法集资，需调取其过往所有民间借贷合同及法院判决书，通过“企查查”等工具筛查是否存在已被列入失信被执行人名单或涉及金融诈骗案件的风险信号。

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