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银行行业信贷部信贷经理信贷业务操作手册

第1章信贷管理基础与合规要求

1.1信贷业务基本定义与分类

信贷业务是指银行基于对借款人信用状况及还款能力的评估，同意发放贷款，并在约定期间内收回本息的业务活动，其本质是银行资金使用权的有偿让渡。在银行内部，信贷业务通常依据风险分类标准划分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类五类，其中正常类占比应持续保持在85%以上，而关注类占比控制在10%-15%之间，确保不良资产率符合监管红线。信贷业务根据业务形态进一步细分为公司信贷、个人信贷、贸易融资及中间业务等多种类型，例如公司信贷涵盖流动资金贷款、固定资产贷款及项目融资，个人信贷则包括个人住房贷款、个人消费贷款及信用卡业务，各类业务需遵循统一的授信准入、贷中审查及贷后管理全流程标准。

信贷业务的基本定义是指银行通过评估借款人的偿债能力和意愿，将资金安全地配置给特定经济主体以获取利息回报的过程，其核心在于“信用”与“风险”的平衡，而非单纯的资金借贷。按照五级分类标准，正常类贷款是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，且未发生逾期30日以上的贷款，此类业务需确保敞口敞口在30日内完成风险敞口评估。

关注类贷款是指借款人目前有能力偿还本息，但存在一些可能影响贷款本息按期足额偿还的负面因素，如经营环境恶化或抵押物价值波动，需建立预警机制并在30