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银行业信贷部客户经理信贷审批工作手册

第1章

1.1信贷业务全流程概览

信贷业务全流程始于客户准入前的尽职调查，核心目标是在贷前阶段全面识别客户信用风险，通过“五查”（查人、查企、查资、查证、查法）确保基础信息真实无误，为后续审批提供坚实数据支撑。在尽职调查完成后，信贷人员需完成初步的贷前调查报告撰写，该报告必须包含客户经营概况、财务状况及还款来源分析，并明确标注“需进一步核实”或“风险可控”等关键结论，作为内部流转的必备文件。

调查报告提交后，进入内部审批流程，审批机构依据风险偏好和授权范围进行初步筛选，若通过则进入下一层级的复核，若未通过则需退回补充材料，直至形成最终审批结论。审批通过后，信贷审批结果需通过系统或纸质流程正式下达，带有唯一编号的《授信审批意见书》，明确授信额度、期限、利率及担保方式，并锁定责任主体。信贷审批意见书下达后，客户经理需立即与客户签署正式借款合同及担保合同，完成资金划转前的最后核对，确保“三单一致”（合同、审批、放款），并启动放款流程。

贷后管理贯穿贷后存续期，包括定期回访、资金流向监控及风险预警处理，确保在风险发生时能第一时间发现并遏制，实现风险早发现、早处置。

1.2内部审批组织架构与职责

信贷审批委员会由行领导担任主任，下设风险合规部、运营管理部、财务部和法务部等职能部门，各成员负责对应领域的专业审核，确保审批工作的全面性和