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金融行业运营部信贷专员贷后管理操作手册

第1章

1.1贷后定期检查制度与执行规范

贷后定期检查是指信贷专员定期向借款人及其关联方发送检查通知，要求借款人提供财务报表、资金流向证明及经营情况说明，并现场或视频核查经营状况的制度。该制度要求检查频率根据贷款期限和担保方式调整，例如对于3年期以上固定利率贷款，通常每6个月进行一次全面检查；对于信用贷款，则每3个月进行一次。检查执行规范强调“双人复核”原则，即同一笔贷款的检查通知必须由两名信贷专员共同发出，确保信息传递的准确性与合规性。在检查通知中，必须明确列出需提供的资料清单，例如“近三个月银行流水”、“应收账款合同复印件”及“税务申报记录”，并设定明确的提交截止日期。

检查过程需包含实地走访与远程视频连线相结合的模式，对于位于非核心城市的异地法人客户，必须通过视频连线进行实地核查，并记录视频通话的完整时长与画面清晰度，确保现场情况真实可信。检查报告要求对借款人提供的资料进行逐条核对，重点审查资金流向是否与合同约定用途一致，是否存在挪用贷款资金用于高风险投资或偿还非经营性债务的情况，并据此出具书面检查报告。检查制度还包含对借款人经营状况的持续跟踪机制，要求信贷专员每月更新一次借款人经营日志，记录其日常经营动态、重大合同签署情况及潜在风险点，形成动态的风险画像。

定期检查的执行结果需纳入信贷人员绩效考核体系，对