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金融行业风控部专员信贷审批流程手册（执行版）

第一章信贷业务全流程概览

1.1业务流程总览图

在金融机构的风控体系中，信贷审批流程是连接客户申请与最终放款的“咽喉”，其核心逻辑遵循“准入筛选—尽职调查—风险评估—合规审查—决策执行”的闭环。本手册所定义的流程图展示了从客户经理发起申请到信贷经理最终签署审批意见的完整路径，图中包含所有关键岗位节点、前置条件、后置控制点以及系统自动预警机制。该流程图确立了“双人复核”与“三道防线”的管理原则，确保每一笔信贷业务在流转过程中都有明确的权责界定和风险控制抓手，防止业务操作随意性，保障全行信贷资产质量。

流程起点为“客户准入申请”，客户经理需在系统录入基础资料时即触发系统自动校验，若客户征信分数低于600分或反洗钱风险评级为“高”，系统将直接阻断申请并推送至反洗钱专员，严禁进入下一环节。进入“尽职调查”阶段后，调查员需依据《尽职调查指引》对借款人及担保人进行实地走访或电话核实，必须获取并录入最新的还款能力证明、流水明细及资产状况报告，调查结论需明确标注“通过”、“有条件通过”或“不通过”三种状态。

“风险评估”环节由独立的风控专员执行，需调用外部征信数据、行业风险因子模型及内部历史不良率数据，输出标准化的评分卡结果，若评分低于预设阈值（如LPR的10倍），则必须强制转入“补充调查”流程。在“合规审查”阶段，法务与合